Liberdade Financeira: Como Assumir o Controle das Suas Finanças

Qual o seu maior sonho, financeiramente falando?

Sempre que eu faço esta pergunta às pessoas, a esmagadora maioria delas responde uma única coisa: alcançar a liberdade financeira.

E concordo completamente com elas, pois eu já alcancei este grande objetivo e quero ajudar outras pessoas a alcançarem este mesmo objetivo, inclusive você.

Há algumas semanas, concedi uma entrevista muito bacana para o Fagner Borges, onde conto – entre outras coisas – como trilhei minha jornada para a liberdade financeira.

Como muitos leitores têm o mesmo objetivo (e provavelmente você é um deles), decidi compartilhar esta entrevista com você.

Além do vídeo (que está logo a seguir), também coloquei todos os links mencionados na entrevista e até a transcrição da nossa conversa, caso você – por algum motivo – não possa assistir ao vídeo.

Assista agora ao vídeo e, no final, deixe um comentário compartilhando o que achou dessa entrevista.

[Vídeo] Liberdade Financeira: Como Assumir o Controle das suas Finanças

Links mencionados na entrevista

• 3 aulas gratuitas sobre Tesouro Direto [link]
• Curso Tesouro Direto Descomplicado [link]
• Canal do Quero Ficar Rico no YouTube [link]
• Projeto Freesider, do Fagner Borges [link]

Transcrição da entrevista

Fagner Borges: Salve, salve, pessoal! Fagner Borges do Freesider por aqui. Hoje vou conversar com o Rafael Seabra do blog Quero Ficar Rico. O Rafael é um especialista em finanças e investimentos. Ele ensina como ter uma vida diferente, sendo livre através dos investimentos que você tem. E aí, Rafael, beleza cara?

Rafael Seabra: Tudo bom! Um prazer estar aqui falando com sua audiência.

Fagner Borges: O prazer é todo meu de te receber aqui. Seu blog é bastante conhecido. Muita gente que me segue, também segue o Quero Ficar Rico. Então é um prazer enorme trazer você aqui para conversar com o pessoal.

Rafael Seabra: O prazer é todo meu.

Fagner Borges: Antes de qualquer coisa, para as pessoas que ainda não te conhecem… tem como você se apresentar para o pessoal? Explique quem é você, o que é o Quero Ficar Rico, quais projetos você tem…

Rafael Seabra: Para quem não me conhece, eu sou o Rafael Seabra. Eu sou o fundador do blog Quero Ficar Rico. Ele existe desde 2007. A principal proposta do Quero Ficar Rico é justamente promover a educação financeira no Brasil. Eu acredito que esse é um dos pontos mais falhos que temos. A falta de educação financeira traz uma série de problemas para as pessoas – problemas estes que não afetam somente o bolso, mas também seus relacionamentos e produtividade no trabalho. Então, o maior propósito do Quero Ficar Rico é trazer a educação financeira para o Brasil.

Fagner Borges: Temos algo em comum, porque eu também tenho essa visão de que nossa vida é concentrada em ter dinheiro para se manter. E, quando você não sabe administrar isso, você acaba desviando todos os pilares.

Rafael Seabra: Exatamente. Eu costumo até dizer que quem não entende como lidar com dinheiro não vai ter seus problemas resolvidos caso ganhe mais dinheiro. Conheço pessoas que ganham até 20 mil reais por mês, mas estão endividadas. Alguns pensam: “Quando eu tiver mais dinheiro, isso vai se resolver”. É muito melhor que você resolva isso enquanto está ganhando pouco, para que quando você estiver ganhando mais você consiga lidar melhor com o dinheiro, conseguindo investir com mais qualidade e tendo mais qualidade de vida. Os benefícios de saber lidar com dinheiro afetam todos os setores da sua vida.

Fagner Borges: Muito bacana. Eu conversei com o Rafael antes da gente começar a gravar e ele falou que vai deixar uma sacada excelente para vocês até o final do vídeo, então fique até o final. Nem sempre o Rafael foi um cara bem sucedido. Na verdade ele tinha uma série de problemas. Gostaria que você contasse para o pessoal qual foi sua trajetória… Como você passou de assalariado para viver de renda…

Rafael Seabra: Eu sou formado em Ciências da Computação, mas não tinha certeza de que isso era o que eu queria. Quando eu recebi meu primeiro salário, eu tive muito mais prazer com aquilo do que com o trabalho em si. Eu pensei: “a partir de agora, vou separar uma parte do meu dinheiro para investir”. Sempre tive aquela visão de usar uma parte do meu dinheiro para conquistar minha independência financeira. Esse sempre foi meu grande objetivo. Eu não me identificava tanto com aquela área, então não tinha o objetivo de me desenvolver tanto profissionalmente. Quando eu separei uma parte do dinheiro e fui investir, eu fui diretamente falar com o gerente do meu banco: “Estou com esse dinheiro para investir, o que você me recomenda”? Ele me recomendou um plano de previdência privada e um fundo de renda fixa péssimos. Eles tinham taxas de administração altíssimas que consumiam toda minha rentabilidade. Todo mês os investimentos cresciam um pouco e eu ia me empolgando, mas quando eu comecei a estudar mais sobre aquilo, eu fiquei altamente frustrado por perceber que eu havia sido enganado. Esse sentimento de ter sido enganado foi o que me motivou a estudar educação financeira. Tanto é que depois disso eu, apesar de ainda estar trabalhando com Computação, já produzia conteúdo para o Quero Ficar Rico. Estudei de forma autodidata e fiz um MBA em Finanças pelo IBMEC, que era o melhor MBA em Finanças do Brasil na época. Como eu não estava mais gostando tanto daquela área, eu separava o máximo de dinheiro que eu podia para acumular uma quantidade de ativos e conseguir viver de renda. Dessa maneira, eu poderia largar completamente minha área de computação para viver apenas do Quero Ficar Rico e poderia principalmente ter liberdade para fazer o que eu mais queria – viajar ou fazer o que eu quisesse. Essa sensação de liberdade, que você tanto promove através do Freesider, foi sempre o que me moveu. Eu queria ter liberdade e queria resolver o problema das pessoas, que era essa falta de educação financeira.

Fagner Borges: O interessante é que quando você tem liberdade financeira, você acaba tendo liberdade de escolha.

Rafael Seabra: Sim.

Fagner Borges: Você passa a poder escolher o que você realmente quer para você.

Rafael Seabra: Exatamente.

Fagner Borges: Você deixa de depender de trabalhar pelo dinheiro e passa a trabalhar por prazer.

Rafael Seabra: Essa é a grande chave. Muitas pessoas pensam que a liberdade financeira é a liberdade para comprar o que quiser. Acho que essa é a maneira errada de se olhar para isso. Você tem que focar naquilo que realmente importa na sua vida. As melhores coisas da vida não são coisas, mas sim experiências.

Fagner Borges: Exatamente.

Rafael Seabra: Para muita gente, trabalhar é um martírio. Ter que trabalhar das 8 às 18; ter que lidar com chefe chato; horários; só ter um mês de férias por ano. Isso tudo é um martírio, mas não precisa ser. Se você se organizar, você pode trabalhar apenas com o que você quiser e, dessa maneira, terá essa liberdade. Seu trabalho passará a ser um prazer também. É o que aconteceu comigo e imagino que aconteceu também com você. Além de ter esse prazer com o trabalho, você tem a liberdade de fazer uma série de outras coisas com seu tempo. E tempo, sem dúvida, é o maior ativo de qualquer pessoa.

Fagner Borges: Falando em ativos, Rafael, qual é o segredo da liberdade financeira para você?

Rafael Seabra: Qual é a conta da liberdade financeira? É conseguir acumular uma série de ativos (ou através de um trabalho que não dependa diretamente do seu tempo) que gerem renda para bancar seu custo de vida. Então, você pode pensar “eu tenho que acumular muito dinheiro para manter meu padrão” ou “eu tenho um padrão baixo, então não preciso de tanto dinheiro assim”. Portanto, acho que o principal segredo é manter um padrão de vida que seja aceitável (que é diferente de se viver abrindo mão de tudo) e desenvolver as outras áreas da sua vida. Depois desse processo, você poderá ter mais luxo.

Fagner Borges: Interessante. Eu lembro que quando eu trabalhava na Assembleia Legislativa, assim que eu assumi o concurso, meu custo de vida era menos da metade do meu salário. Eu já estava estudando sobre ativos, porque eu estava vindo de uma falência e tive que me reestruturar. Aí eu percebi que eu podia manter aquele padrão de vida e podia juntar dinheiro. Eu comecei a juntar em torno de 50% da minha renda. Isso permitiu que eu me organizasse financeiramente, pagasse minhas contas e limpasse meu nome. O interessante é que até hoje eu mantenho praticamente o mesmo padrão de vida.

Rafael Seabra: Exatamente.

Fagner Borges: Eu não gasto muito por mês. Mesmo tendo mais condições hoje, me acostumei a ser assim. Eu gosto de viajar, então não preciso ter um carrão, jet ski… não preciso disso. Para mim isso é prender dinheiro que poderia estar rendendo.

Rafael Seabra: Exatamente. Essa é a questão do padrão de vida. Muitas vezes as pessoas veem um aumento de salário como a possibilidade de gastar mais dinheiro. Na verdade, você deveria ver isso como a possibilidade de alcançar ainda mais rápido a sua independência financeira. Você mantêm aquele padrão e aproveita o aumento para alcançar aquilo mais rapidamente. Não podemos dizer que esse caminho seja fácil, mas é um caminho simples. As decisões a serem tomadas são muito simples. Você tem que tomar as decisões corretas e escolher as aplicações financeiras corretas para investir. Você tem que se organizar para transferir seu tempo mal gasto em um trabalho que você não gosta para um trabalho que você gosta; quando você fizer algo que gosta, o seu retorno será ainda maior. É isso que eu observei na minha vida e é isso que observei na vida de várias pessoas que largaram um trabalho que não gostavam para fazerem só o que gostavam. Você começará a fazer as coisas com muito mais vontade e desejo.

Fagner Borges: Justamente porque elas têm liberdade de escolha.

Rafael Seabra: Exatamente. Muitos pensam: “vou ter liberdade para fazer o que quiser, então vou ficar surfando todo dia”. Não é bem isso. Isso também vai ser parte da sua rotina se isso for algo prazeroso para você. Quando você trabalha pela internet, você pode passar meses fora e continuar trabalhando, pois trabalhamos com o computador. O trabalho através da internet propicia isso. Você não precisa estar fisicamente no lugar para fazer a coisa acontecer. Isso é uma decisão muito bacana. E hoje em dia existem várias possibilidades para você trabalhar através da internet.

Fagner Borges: Rafael, você mencionou que teve problemas por mexer com previdência privada. Eu também já investi nisso e também me dei mal. Hoje eu sei que o gerente de banco não foi treinado para entender de investimentos, mas sim para vender produtos. Para quem não sabe, o que seria um investimento legal? O que as pessoas podem fazer para entender melhor de dinheiro e escolher um investimento melhor?

Rafael Seabra: O primeiro passo é entender o papel do gerente. O papel do gerente não é ser seu consultor financeiro, não é ser seu consultor de investimentos ou seu educador financeiro. O papel dele é vender produtos bancários. Não estou depreciando os gerentes de bancos, só estou dizendo o que ele é. Os gerentes precisam bater metas e geralmente os produtos que fazem eles baterem metas são produtos financeiros muito bons para o banco e muito danosos para você. Um dos investimentos mais populares hoje em dia é a caderneta de poupança, que nos últimos dois anos teve uma rentabilidade abaixo da inflação, fazendo os seus usuários perderem dinheiro. Muitas pessoas são pegas por essa falsa segurança ou pela isenção do imposto de renda da caderneta de poupança. Mas de que adianta essa “segurança” e essa isenção se você está perdendo dinheiro? Outro produto popular é a plano de previdência privada. Hoje em dia nós precisamos complementar nossa renda. Quem depende apenas do INSS está ferrado. Você precisa complementar sua renda.

Fagner Borges: Isso nunca será suficiente.

Rafael Seabra: Não é. Não é algo que te deixará rico lá na frente. Ele vai no máximo fazer com que você não viva na pobreza.

Fagner Borges: E pague os remédios.

Rafael Seabra: Exatamente. Essa que é a função dele, a seguridade social. Às vezes, as pessoas se abraçam nisso e passam a vida inteira gastando tudo o que ganham sem se programar para o futuro e terminam quebrando a cara. Então, depender só do INSS não dá. Isso é uma verdade. Todo o marketing feito pelos grandes bancos diz que os planos de previdência privada são o complemento ideal ao INSS. Seria assim, se os planos não tivessem taxas de administração tão altas. O problema ainda maior é que quanto menor for o dinheiro para você investir, maiores são essas taxas. Então, vai ficando cada vez mais danoso para os pequenos investidores investirem em planos de previdência privada. Todo os anos eles tiram 1%, 2% ou 3% do seu patrimônio inteiro como taxa de administração. Isso é uma coisa super danosa para seu patrimônio. O que eu vejo como alternativa a isso é o Tesouro Direto – um programa de venda de títulos públicos do Governo Federal. Basicamente, você empresta o dinheiro para o governo e depois de um tempo ele devolve aquele dinheiro com juros. Quais são as vantagens do Tesouro Direto? A primeira é a rentabilidade, que provavelmente é a mais alta dentre os ativos de renda fixa. Nesse conjunto você pode botar poupança, previdência privada, fundos de investimento, LCI, LCA, CDB e toda aquela sopa de letrinhas que talvez você nem entenda mas sabe que existe no seu banco. Além disso, o Tesouro Direto tem uma boa liquidez (que é poder resgatar o dinheiro a qualquer momento). Você talvez encontre um investimento que seja um pouco melhor que ele, mas você tem que deixar seu dinheiro parado por 2 ou 3 anos. E se você tiver uma emergência financeira? Tanto emergências boas (como viajar), quanto emergências ruins (perder o emprego). No Tesouro Direto você tem essa possibilidade de resgatar seu dinheiro. Outra parte vantajosa dele é a baixíssima aplicação inicial. Você pode começar a investir com apenas 30 reais. Existe esse bloqueio na mente das pessoas. Elas acham que investimento é uma coisa de rico. Isso é uma falácia. No começo é claro que a rentabilidade vai ser pouca, mas você vai criar o hábito de poupar. Você precisa da disciplina de fazer isso mensalmente. Muitas vezes, ter esse hábito é mais importante do que o ativo que você escolhe. O Tesouro Direto dá essa possibilidade de investir a partir de 30 reais. Eu enxergo o Tesouro Direto como a melhor aplicação financeira que temos em renda fixa no Brasil. Enxergo também que ele é muito bom não somente para seus objetivos de curto prazo (comprar um carro, comprar um apartamento daqui a 5 anos), mas principalmente para a sua aposentadoria, já que existem títulos com vencimento em 2035. Lá na frente você pode ter esse colchão de segurança que realmente vai complementar seu INSS – na verdade, ele será sua principal renda lá na frente. Então, acredito que o tesouro direto seja a melhor aplicação financeira que temos no mercado atualmente.

Fagner Borges: Se o pessoal quiser se aprofundar mais, você tem algum conteúdo que explica melhor o que é o Tesouro Direto ou algo que as pessoas possam acessar depois?

Rafael Seabra: Claro. Vou deixar um link para as pessoas terem acesso a três aulas gratuitas sobre Tesouro Direto. Mas se você estiver realmente decidido a mudar sua vida financeira, vou deixar o link para o curso Tesouro Direto Descomplicado. É um curso que eu criei e que está super atualizado. São mais de 2.500 alunos lá dentro interagindo no fórum, trocando ideias e respondendo as dúvidas das pessoas. É um ambiente ideal para quem quer realmente aprender a investir no tesouro direito. Então, vou oferecer essas duas opções. Três aulas gratuitas ou, para quem já estiver decidido, o curso Tesouro Direto Descomplicado, para as pessoas que querem dar esse passo mais avançado. Hoje em dia, essa aplicação financeira é sem dúvida a melhor que temos disponível no Brasil.

Fagner Borges: Bacana. Inclusive, Tesouro Direto é uma das fontes de investimento com aa quais eu trabalho. Eu tenho constância em comprar e reinvestir. Recentemente meu papel venceu e estamos analisando outros papéis para comprar. Como a taxa Selic está subindo, está bem bacana de se comprar. Eu assino em baixo de tudo do que o Rafael falou aqui. Eu queria muito investir em ações e acabei trazendo esse conhecimento de ações para o mercado digital. Hoje eu chamo isso de afiliado-investidor. Rafael, muito obrigado. Quero te pedir só mais um favor. Nos fale qual ponto que fez a diferença para você na hora que você decidiu viver para construir sua renda? O que possibilitou tornar esse sonho realidade?

Rafael Seabra: Meu ponto de virada foi uma coisa que eu aprendi no livro do Tim Ferriss, “Trabalhe 4 Horas Por Semana”. O que eu aprendi lá facilitou todo meu processo de tomada de decisão. Quando você for tomar uma decisão, tente imaginar o pior cenário possível para essa tomada de decisão. Você verá que muitas vezes o pior cenário possível está longe de ser um cenário assustador. Quando eu fui largar essa área de computação e pedir exoneração do meu cargo, eu precisei enxergar que eu já tinha em mãos um conhecimento sobre a área financeira, já tinha meu blog (que apesar de estar iniciando, havia progresso) e que eu não queria passar 30 anos da minha vida fazendo algo que eu simplesmente não gostava. O dia tem 24 horas e você passa 8 horas dormindo. Somando seu horário de almoço, trânsito e horas de trabalho, você tem 5 horas restantes. Isso para mim era muito maçante. Eu enxerguei que eu estava fazendo algo que eu não gostava e que minha decisão de deixar aquilo para fazer o que eu realmente queria tinha um custo que dava para eu suportar (em comparação com o benefício que eu teria), e isso fez com que a decisão ficasse muito simples. A dica que eu deixo é: se você está querendo tomar uma decisão (certo de que ela será boa para você), mas está relutante, pare para pensar qual seria o pior cenário possível que poderia acontecer. Muitas vezes ele não é tão assustador quando você está pensando. Isso vai abrir sua mente e você tomará a decisão imediatamente. Essa é uma dica final que eu poderia dar. Isso me impactou muito.

Fagner Borges: Rafael, muito obrigado. Acredito que o pessoal tenha aprendido muito com você. Obrigado por compartilhar sua experiência e por abrir um pouco da sua vida. Se você quiser saber um pouco mais sobre Tesouro Direto, assista a essa série de vídeos. Se você já está decidido em investir em algo para seu futuro, veja o treinamento dele. É show de bola. Eu recomendo. Um grande abraço e até a próxima!

Rafael Seabra: Até a próxima, pessoal!

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