CDB ou Poupança?

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CDB ou Poupança?Com rentabilidades muito baixas e/ou taxas de administração muito altas, poucos produtos oferecidos pelos grandes bancos compensam o investimento.

Entretanto o objetivo deste artigo não é discutir a qualidade dos produtos bancários, até porque já tratei desse tema no artigo “Por que tantos investidores gostam de perder dinheiro?“.

Dois produtos que fogem um pouco a essa regra são o CDB e a poupança. Não que a rentabilidade seja “lá essas coisas”, mas o primeiro não tem taxa de administração e a segunda é isenta do imposto de renda.

Daí fica a pergunta sobre qual a melhor opção de investimento: CDB ou poupança?

Caderneta de poupança

Caso você queira saber um pouco mais sobre essa modalidade de investimento, antes de entrar nos cálculos sobre qual a melhor opção, recomendo a leitura dessa página: Poupança.

Para quem não sabe, a rentabilidade da poupança é igual em todos os bancos. E essa rentabilidade também é de conhecimento geral: 6,17% a.a. + TR. Atualmente a rentabilidade fica em torno de 6,70% a.a.

Apesar da baixa rentabilidade, a poupança conta com duas vantagens: isenção do imposto de renda e liquidez imediata. Além de não haver incidência do IR sobre o rendimento, o investidor pode resgatar seu dinheiro a qualquer momento.

CDB

Também não vou explicar neste artigo o que é CDB, pois já o fiz em outro artigo. Entretanto, caso você queira saber muito mais sobre esse investimento, visite esse link: CDB.

Em relação à rentabilidade, esta depende de alguns fatores. Apesar de existirem CDBs com rentabilidade prefixada (definida no momento da compra), os CDBs mais procurados pelos investidores possuem rentabilidade pós-fixada (ex: 95% do CDI).

Para entender a rentabilidade do CDB, recomendo a leitura do artigo “O que é CDI?“.

Uma grande vantagem do CDB, em relação a fundos de investimento, é que não há cobrança de taxa de administração. No entanto o CDB sofre incidência do imposto de renda.

Quanto mais tempo o dinheiro permanecer aplicado no CDB, menor a incidência do imposto de renda e maior o percentual do CDI oferecido pelo banco.

CDB ou Poupança: Qual devo escolher?

A resposta é depende. Isso porque a rentabilidade do CDB depende de vários fatores, tais como o percentual do CDI, a variação do CDI e a alíquota do imposto de renda.

Considerando que a variação do CDI é muito próxima à variação média da Selic, espera-se portanto que o CDI em 2012 fique em 9,28%, de acordo com o relatório Focus publicado em 05/04/2012.

Se o valor da aplicação for muito baixo (até R$ 1.000), é provável que seu banco não ofereça mais que 90% do CDI. Sendo assim, a rentabilidade em 12 meses seria: 9,28 x 90% = 8,35% a.a.

Exemplo 1: Resgate anterior a 180 dias

Caso você aplicasse o dinheiro no CDB, mas precisasse resgatá-lo em menos de 6 meses (180 dias), a rentabilidade sofreria incidência da maior alíquota do IR: 22,5%. Após descontar o imposto de renda, a rentabilidade líquida seria: 8,35 * (1 – 0,225) = 6,47% a.a.

Resumindo: Entre investir num CDB que rende 90% do CDI e tenha que resgatar o dinheiro em menos de 6 meses, ou investir na poupança, é melhor a segunda opção, pois 6,70% a.a. é maior que 6,47% a.a.

Exemplo 2: Resgate após 360 dias

No caso do resgate após um ano (mas antes de completar 2 anos), a alíquota do IR seria de 17,5%. Nesse caso, a rentabilidade líquida do CDB seria: 8,35 * (1 – 0,175) = 6,89% a.a.

Resumindo: Entre investir num CDB que rende 90% do CDI e só precise resgatar o dinheiro após 12 meses, ou investir na poupança, é melhor a primeira opção, pois 6,70% a.a. é menor que 6,89% a.a.

Conclusão

O ideal é sempre comparar a rentabilidade líquida antes de tomar qualquer decisão de investimento. Entretanto quanto maior o prazo que o dinheiro permanecerá investido, maior a chance do CDB ser a melhor opção, por conta do menor imposto de renda.

Além disso, alguns bancos de grande porte já oferecem uma espécie de CDB progressivo: quanto mais tempo o dinheiro permanecer aplicado (sem resgates), maior será o percentual do CDI. Dou vários exemplos no artigo “Melhores CDBs dos grandes bancos“.

Dessa forma, mesmo com uma aplicação inicial razoavelmente baixa (a partir de R$ 1.000,00), ainda assim é possível conseguir uma boa rentabilidade, bastando deixar o montante investido por mais de 2 anos.

Poderia dar outros exemplos ou fazer novas simulações, mas não quero alongar demais o texto. Até porque acredito os casos citados, aliado à conclusão, já sejam suficientes para ajudá-lo(a) a tomar uma decisão.

Ainda assim, se tiver qualquer dúvida ou quiser compartilhar sua opinião, deixe um comentário.

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  • http://www.facebook.com/people/Pobretão-De-Vida-Ruim/100003513889338 Pobretão De Vida Ruim

    Mas o que é 90% do CDI? Isso dá quanto em juros anuais como saber isso?

    http://vidaruimdepobre.blogspot.com.br/

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Para entender a rentabilidade do CDB, recomendo a leitura do artigo “O que é CDI?“ [retirado do texto].

      Abraço!

      • http://www.facebook.com/people/Pobretão-De-Vida-Ruim/100003513889338 Pobretão De Vida Ruim

        Rafael meu caro, demais já aprendi e li lá. Até comentei.

        Abração.

        • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

          Ótimo! :)

          Abraço!

  • http://www.facebook.com/ananda.souza Ananda Souza

    Gostaria de saber o significado dessa rentabilidade líquida de 8,35 que você colocou. Seria o resultado de 90% do CDI (CDI anual x 0,9 = 8,35)?

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Sim, Ananda. Expliquei isso bem direitinho nesse trecho retirado deste artigo:

      “Considerando que a variação do CDI é muito próxima à variação média da Selic, espera-se portanto que o CDI em 2012 fique em 9,28%, de acordo com o relatório Focus publicado em 05/04/2012.

      Se o valor da aplicação for muito baixo (até R$ 1.000), é provável que seu banco não ofereça mais que 90% do CDI. Sendo assim, a rentabilidade em 12 meses seria: 9,28 x 90% = 8,35% a.a.”

      Abraço!

      • João Paulo

        Oi Rafa! Beleza? Queria tirar uma dúvida que restou, os 8,35% a.a do CDB já está com o pedacinho do leão (IR) calculado? E para quem quer arriscar mais, qual o banco ”pequeno” que tem oferecido um CDB fora dos padrões? (sei que envolve um belo risco!) O Shahin continua pagando bem? E finalmente, saindo um pouco fora do artigo, a tempos quero te perguntar: O fundo da ORAMA continua sendo uma boa opção? A taxa de administração continua a mesma?

        Muito obrigado!
        Abraço.

        João Paulo

        • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

          João,

          Dá uma olhada nesse artigo que escrevi sobre o Sofisa Direto: Sofisa Direto: vale a pena investir?

          Abraço!

        • http://www.orama.com.br/ ÓRAMA

          Olá, João Paulo. Tudo bem?

          Respondendo à sua dúvida, sim, a taxa de administração da ÓRAMA continua a mesma: 0,6% ao ano para os fundos de ações e multimercado (além da taxa do Fundo Alvo) e 0,3% ao ano para os fundos passivos, ou seja, aqueles que são indexados a determinado índice. O ÓRAMA Cash DI é um fundo de renda fixa, e com a taxa de 0,3% torna-se uma opção muito competitiva no mercado: http://bit.ly/JeY2j2 . Sua carteira é composta principalmente por LFT – Letras Financeiras do Tesouro – que são títulos pós-fixados e atrelados à Selic.

          Sucesso nos seus investimentos! :)

  • Thomas

    Você esqueceu de descontar a inflação na hora de calcular a rentabilidade líquida da aplicação. abs

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Não, Thomas.

      A rentabilidade líquida é exatamente essa. Mas você está falando da rentabilidade real. Aí sim teria que descontar a inflação. Mas eu me referi à rentabilidade líquida (descontada de taxas e impostos).

      Abraço!

  • http://www.ideiasfinanceiras.com/ Marcelo

    Rafael, Muito bem explicado! Apesar de tudo, entre os dois investimentos, ainda prefiro o CDB. Porém acho que ele se adpta melhor para quem pode esperar por uma rentabilização maior com mais tempo de aplicação. Marcelo.
    http://www.ideiasfinanceiras.com

    • Pablo_Myiai

      Se é pra esperar, compensa o tesouro direto, sempre. CDB ou CDI não compensam pois não fornecem liquidez rápida (a poupança oferece) nem o lucro mais alto a longo prazo (o tesouro oferece).

      • http://www.ideiasfinanceiras.com/ Marcelo

        Obrigado pela dica!

      • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

        Concordo, Pablo.

        Mas a comparação desse texto se referia apenas a produtos bancários. Por isso que eu não citei o Tesouro Direto.

        Abraço!

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Entre esses dois, também escolheria o CDB. Mas existem outras aplicações até mais interessantes, como investir em títulos públicos, por exemplo.

      Abraço!

  • Rosana

    OI, Rafael

    Gostei muito do seu artigo. Eu estava em dúvida sobre os 2 já que a Selic está em queda.
    Sobre essa redução de juros dos bancos do governo e pressão para que os privados façam o mesmo, isso pode impactar de alguma forma o rendimento da poupança?
    Obrigada,

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Não acredito nisso, Rosana. Para mexer na poupança, é preciso que o governo altere sua rentabilidade, pois é ele quem define.

      Já em relação aos CDBs, onde os bancos tem total controle sobre a rentabilidade oferecida, aí sim podemos ver mudanças. Ainda assim acho difícil.

      Abraço!

  • Marco Cruz

    Prezado Rafael,

    vc está fazendo as contas do exemplo 1 para període 6 meses com os valores de rentabilidade para 1 ano. A poupança em 6 meses rende 3,04% + TR, aprox. 3,30%. O DI para 6 meses seria de aprox. 4,53%. Um CDB com 90% do CDI pagaria 4,08%. Descontando o IR de 22,5% teríamos 3,16%. Para o perído de 181 dias o rendimento seria de 3,26%, praticamente empatando com a poupança. Não é isso?

    abraços

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Isso mesmo, Marco.

      Entre 181 e 360 dias (onde incide a alíquota de 20% de IR), a rentabilidade é praticamente empatada, nas condições que você relatou.

      Abraço!

      • http://www.facebook.com/ricardomorenomecanico Ricardo Moreno

        Investindo em CDB um determinado valor por mês devo fazer um investimento único? Ou se quiser poderei fazê-lo nos outros meses, porém estas outras aplicações terão rendimento separado da primeira (ou seja, cada aplicação, um rendimento em sua data de aniversário?)

        Minha intenção é investir, todo mês, uma determinada quantia, para que o rendimento ocorra no montante total (se não der para fazer isso em CDB, terei que procurar outra forma de investimento – Alguma sugestão, de pouco risco?)

        • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

          Tenho duas sugestões.

          A primeira delas é o Investimento Passivo. Diferentemente do investimento ativo, onde o investidor precisa passar horas analisando cada ativo para então escolher qual deve comprar ou vender, no investimento passivo é necessário apenas definir uma alocação de ativos e manter essa composição ao longo do tempo.

          Para mais detalhes, sugiro a leitura do artigo: “Investimento passivo: sua carteira em piloto automático“.

          Outra sugestão é o eBook ‘Como Investir Dinheiro’. Recomendado por vários especialistas (inclusive Gustavo Cerbasi, autor de Casais Inteligente Enriquecem Juntos), o eBook Como Investir Dinheiro é um guia de investimento composto por cinco livros digitais e duas planilhas financeiras.

          O conteúdo ensina, entre outras coisas: como quitar suas dívidas, controlar seus gastos, organizar sua vida financeira, aprender a investir e conquistar sua independência financeira.

          Além desse material, você terá acesso ao e-mail exclusivo para entrar em contato comigo (autor do material) e tirar dúvidas.

          O investimento é baixo e o risco é mínimo, considerando que você tem 30 dias para avaliar o produto. Se não gostar, basta pedir seu dinheiro de volta.

          Para saber mais sobre o eBook, acesse: http://comoinvestirdinheiro.com.br/

          Abraço e sucesso!

  • Arivan Bastos

    Ótimo post, parabéns.
    Só uma correção: “Entretanto o CDB sobre incidência do imposto de renda.” => “Entretanto o CDB sofre incidência do imposto de renda.”

    Abraço!

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Obrigado pelo elogio e pela correção, Arivan. Já corrigi!

      Abraço!

  • Fábio

    Rafael, a Poupança tem como fixo 0,5% a.m. + T.R. O aumento ou a queda da Selic afeta a T.R.? Porque esse ano a Selic tá acabando com qualquer investidor que queria rendimento fixo baseado nela, correto ou não?

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Afeta sim, mas a T.R. já é muito baixa. 0,5% a.m. significa 6,17% a.a. Então a rentabilidade mínima que a poupança pode alcançar é 6,17% a.a.

      Abraço!

  • Caio Mario

    Caro Rafael,
    Excelente artigo. No meu caso, o BB me oferece 97,5% do CDI. Considero um percentual muito bom, em se tratando de um banco que (quase) nunca precisa se capitalizar. Mas queria chamar a atenção do CDB pré: 5,74750% a.a para vencimento em ago. 12. É o mesmo que não oferecer o produto!
    Chamo a atenção a um benefício do CDB em relação à poupança, por favor, me corrija se estiver errado: a liquidez não parece não ser exatamente a mesma. No CDB a rentabilidade é diária, mas tem o IOF regressivo no primeiro mês; já a poupança só remunera na data de aniversário, forçando o investimento a esperar até essa data, sob pena de perder o rendimento mensal.
    Eu pessoalmente vou fazer o seguinte: a cada reunião do COPOM farei o cálculo comparativo proposto pelo Rafael. Quando empatar, migro para poupança. A teoria da conspiração indica que uma medida provisória acabará com o “atrativo” rendimento da poupança para os novos poupadores (=P).
    Sobre a comparação com o tesouro direto: a liquidez da poupança e do CDB é MUITO maior. TD não serve para colchão de segurança. O hospital privado não vai aceitar internar tua mãe com a promessa de que a LTF será vendida na quarta (o exemplo é propositadamente trágico, rs).
    Um grande abraço.

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Olá, Caio!

      Muitos grandes bancos já oferecem CDB que rendem 100% do CDI para pequenos valores (a partir de R$ 1 mil), mas é necessário não resgatar o dinheiro por, pelo menos, dois anos.

      Realmente o CDB pré que você apresentou é uma piada. De mau gosto, por sinal :)

      Você tocou num ponto importante sobre a poupança: ela só rende uma vez por mês. Se investir o dinheiro e retirar antes de 30 dias, além de não ter rentabilidade, ainda paga o IOF.

      E os títulos públicos realmente não devem ser utilizados como fundo de emergência. Esse papel deve ficar mesmo com poupança ou CDB.

      Abraço!

  • http://www.facebook.com/charlesrockbass Charles Ferreira

    Olá, Rafael. Há vários meses acompanho seu blog e já tive grandes resultados com as suas dicas. Como sei o quanto você preza pela educação financeira do seu público, cito aqui algumas das minhas mais recentes alegrias financeiras, até como agradecimento por tudo que você tem nos ensinado e inspirado.

    – Em dezembro do ano passado recebi meu 13º salário (que pela primeira vez não veio para cobrir o limite do banco ou pagar contas atrasadas), e o separei em fatias: a verba destinada ao IPVA e a gastos de começo de ano foi para a poupança. Para outras coisas como o seguro do carro, que vence pouco depois da metade do ano, apliquei em uma LCI do banco Sofisa Direto (que conheci aqui), com vencimento para dali a 6 meses (junho deste ano), com rendimento de 93% do CDI e isenção de IR.

    – Depois de acumular o equivalente a 2 vezes o meu salário, na poupança (reserva de emergência), retirei o excedente (~12k) e apliquei no banco Sofisa Direto de três formas: em uma LCI com duração de 1 ano e que rende 94% do CDI; em um CDB para 2 anos que rende 109% do CDI; e em um CDB para 2 anos que rende IPCA + 4,9% a.a. Foi muito bom fazer isso, tanto para conhecer melhor o banco e poder comparar os diferentes tipos de investimento em renda fixa, quanto principalmente para perder o medo de investir.

    – Voltei a utilizar o cartão de crédito (havia me livrado dele e prometido nunca mais pagar à prazo), e já ganhei alguns trocados com isso. Agora, eu faço uma previsão dos meus gastos do mês (por exemplo, vou gastar 1.500 reais no crédito esse mês) e já passo essa grana para a poupança, pois, como leva uns 40 dias até eu ter que pagar a fatura, dá tempo de render 1 mês na poupança, sem contar os pontos que acumulo para o programa de relacionamento do cartão. Obviamente, só faço isso com os gastos que não têm como pechinchar o preço à vista, como supermercado, restaurantes e postos de gasolina.

    Enfim, meu texto já ficou longo, mas são muitas as conquistas e as alegrias que a educação financeira tem trazido a mim e à minha esposa. Muito obrigado, e parabéns pelo site!

    Abraços,
    Charles.

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Muito obrigado pelo seu depoimento, Charles.

      Além de me deixar com aquela “sensação de dever cumprido”, me faz ter certeza que estamos no caminho certo e que muitas outras pessoas também podem dar o primeiro passo para a independência financeira, assim como você deu.

      Suas práticas estão sendo muito bem trabalhadas. Só deixaria duas sugestões:

      1) Não coloque todas suas fichas no Sofisa Direto. Apesar da garantia de R$ 70 mil e de oferecer boa rentabilidade, é sempre bom diversificar.

      2) Tenha cuidado com o cartão de crédito. Ele só vale a pena em poucas situações (essas citadas são alguns exemplos) e é obrigatório pagar a fatura integralmente e no vencimento.

      Abraço e sucesso!

      • http://www.facebook.com/charlesrockbass Charles Ferreira

        Valeu pelas dicas!

        Quanto ao cartão, vale ressaltar que essa estratégia só está dando certo porque eu tenho um controle bem rigoroso dos meus gastos. Faço o orçamento do mês, defino quanto tenho disponível para cada despesa (baseado no mês anterior), e gasto dentro desse limite. Quando faço uma compra no crédito, já lanço na minha planilha como sendo um gasto desse mês. Assim, nunca falta grana pra pagar a fatura, no mês seguinte!

        • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

          Show de bola, Charles.

          Abraço!

  • Mineira_Observadora_2012

    Bom dia Rafael,

    Acho excelente suas dicas.

    Ultimamente estou investindo meu dinheiro e em poupança, mas tenho muito interesse em aprender a investir no Tesouro Direto, por isso adquiri o e-book.

    Assim que o ler poderei tecer mais comentários.

    No entanto, gostaria de saber pq não consigo abrir o link para o “Livre-se das tarifas bancárias”, sempre aparece uma mensagem de erro dizendo que o arquivo está danificado e não pode ser restaurado. Pode me dizer como consigo resolver isto?

    Ainda não obtive acesso ao e-book “Como investir seu dinheiro”, pois paguei via boleto, mas tenho receio não conseguir acessar o material. O mais estranho é que o Adobe que possuo instalado na máquina é o mais atual, portanto, não seria este o problema.

    De qualquer forma, aguardo seu retorno.

    Ah, uma pergunta, saberioa me dizer qual a rentabilidade do CDB Compromissada do Itaú?

    Abraço!

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Primeiramente agradeço pela confiança no meu trabalho e por ter adquirido meu eBook.

      Olha só, tenho duas sugestões:

      1) Tente baixar o material novamente. Algumas vezes o problema ocorre no próprio download.

      2) Vá no site da Adobe e baixe a versão mais recente do Adobe Reader. Muitas vezes a atualização automática não funciona direito. Acesse: http://get.adobe.com/br/reader/

      Se o problema persistir, entre em contato novamente.

      Em relação ao produto do Itaú que você se referiu, não tenho a mínima ideia, pois não conheço esse produto. Dá uma olhada no site do banco e tenta descobrir por lá.

      Abraço!

  • Jsflorindo66

    Oi Rafael, gostei muito de lê o seu artigo, agora vou me informar melhor antes de investir o meu suado dinheirinho. Muito legal !!

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Eu que agradeço pela participação e fico feliz por ajudar de alguma forma :)

      Abraço!

  • Mineira_Observadora_2012

    Prezado Rafael,

    Estou gostando muito dos e-books que li até o momento.
    Aos poucos chegarei ao “Como investir dinheiro”.
    Mas tenho algumas perguntas que precisam ser respondidas com mais urgência dada a data de aniversário da poupança que tenho.
    Pois bem, financiei um apto pela CAIXA e tenho saldo devedor de R$ 25 mil. Possuo uma poupança de R$ 60 mil hj pelo BB. Tenho capacidade de investir R$ 5 mil até dezembro deste ano.
    Gostaria de saber o que seria mais interessante, pagar o saldo devedor na CAIXA, investir este valor R$ 45 mil (R$ 5 mil/ mês) na poupança ou no tesouro direto.
    nos primeiros meses deste ano apliquei R$ 10 mil em CDB do Itaú.
    Tenho como objetivo iniciar a construção da minha casa, mas preciso organizar as ideias p/ aplicar bem meu dinheiro. Poderia me ajudar?
    Abraço!

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Vamos lá:

      1) Pagar o saldo devedor na CAIXA ou investir? Depende do desconto para pagamento à vista do saldo devedor. A redução tem que compensar a taxa que você teria em algum investimento.

      2) Poupança ou Tesouro Direto? TD, sem pensar duas vezes.

      Abraço!

  • Mineira_Observadora_2012

    Olá Rafael,

    Poderia exemplificar por números qdo é que seria viável abater meu saldo devedor com a Caixa no valor de R$25 mil? Nõ entendi direito.

    Outra coisa, os rendimentos da poupança já estão sendo tributados ou não?

    Se resgatar meus R$ 60 mil agora para começar a construção da minha casa em dezembro o saldo estará bem abaixo do valor cotado para a tributação. Será que vale a pena fazer isto?

    Aguardo retorno.

    Abraço!

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Ordem inversa, até pela importância: não há tributação alguma sobre a poupança. E nem existe perspectiva para isso. Pode esquecer essa questão.

      Em relação à primeira pergunta, digamos que seu saldo devedor é R$ 25 mil (prestações até DEZ/2012), mas se você pagar hoje, o valor à vista seria R$ 20 mil.

      A comparação tem que ser a seguinte: se você investir R$ 20 mil hoje, quanto terá em DEZ/2012 (prazo hipotético final para o término do financiamento)?

      Se tiver mais, é melhor investir o dinheiro e continuar pagando o financiamento.

      Se tiver menos, é melhor quitar o financiamento.

      Abraço!

  • Investidor Gaúcho

    Olá Rafael,

    Recente apliquei uma certa quantia o CDB do Sofisa Direto a 100% do CDI e vi que no último mês, com a redução da selic, rendeu menos que a poupança. Devo retirar meu dinheiro de lá? (ainda não completou 360 dias), acha melhor investir em LCI? (tenho medo de precisar do dinheiro por isso não utilizei nenhum investimento sem liquidez diária.

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Se o CDB é realmente 100% do CDI, não tem como ele ter rendido menos que a poupança. Enquanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, um CDB que rende 100% do CDI será sempre melhor que a poupança.

      Em relação à LCI, depende da sua necessidade do capital. Mas qualquer LCI acima de 90% do CDI é melhor que um CDB de 100%. E sei que o Sofisa Direto paga mais que isso.

      Abraço!

  • Vanessa

    Rafael,
    eu tenho um valor de 10k na minha poupança. Deveria trocar pelo CDB?
    No momento estou desempregada (e tenho mestrado….) então não queria fazer nenhum investimento de risco, pois não sei quando precisarei resgatar (até qdo ficarei desempregada?). Me ajuda, pq preciso ganhar dinheiro e não perder dinheiro!

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Vanessa,

      Se esse for seu único dinheiro, deixe na poupança mesmo. Vai servir como um fundo de emergência.

      Abraço!

  • Mineira_Observadora_2012

    Rafael,
    Estou aplicando em CDBs do Itaú, mas descobri que a modalidade que eu aplicava não existe mais. Então resolvi aplicar em outra. No entanto, a gerente me disse que estas modalidades pagam apenas 73% do CDI, o que é baixíssimo.
    Ela me indicou a modalidade Plus que começa com 80% do CDI e a cada 6 meses aumenta esse %. No entanto, a aplicação é de R$ 2 mil.
    Após ler este artigo fiquei desolada quanto a aplicação de CDBs e sinceramente estou muito disposta a aplicar no Tesouro Direto.
    Os gerentes dos bancos realmente não têm interesse em falar do TD, tentam empurrar títulos de capitalização e outros produtos do banco que de investimento mesmo não são nada.
    Estou me sentindo lesada.
    Não sei se poderei esperar minhas aplicações em CDB chegarem a 2 anos, mas pelo menos 1 ano eu vou deixar p/ o prejuízo ser menor.

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Nesses termos, é muito melhor investir em títulos públicos. A LFT rende 100% do CDI, por exemplo.

      Abraço!

  • Vanessa Teixeira

    Olá Rafael,

    Tenho uma dúvida. É recomendável aplicar no CDB mensalmente (ex.: R$ 1000,00 por mês), ou é melhor aplicar um montante de uma só vez?
    Cada vez que aplico tenho que escolher um prazo, e vencido este prazo o dinheiro é resgatado automaticamente “aos picados”, por isso tenho essa dúvida.

    Abraços

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Vanessa,

      É melhor aplicar um montante de uma só vez. Com isso, você até consegue taxas melhores.

      Abraço!

  • maurosilva

    OI RAFAEL, ja acumulei um valor alto trabalhando duro e agora gostaria de me aposentar e usufruir desse capital. nao sei absolutamente nada de investimentos. considerando que tenho 40 anos e possuo 5 milhoes em dinheiro. o que me aconselha a fazer? prediso utilizar o retorno do investimento para nao precisar depender de mais ninguem, mas nao quero que o que acumulei sofre desvalorização, principalmente frente ao CUB, caso eu pretenda voltar a ativa na construcao civil. onde eu deveria investir? imoveis? cdb, td, poupança? quais porcentagens em cada um deles? e quanto eu poderia retirar mensalmente sem comprometer o principal?

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Mauro,

      Com esse montante, eu acredito que você deveria investir num negócio próprio e em aplicações financeiras. Não acho que estamos num bom momento para investir em imóveis, pois estão muito caros.

      Para aplicações financeiras, tenho duas sugestões.

      A primeira delas é investir em títulos públicos, pelo Tesouro Direto. Trata-se de uma ótima opção de investimento para obter boa rentabilidade com baixo risco. Para mais detalhes, sugiro a leitura do artigo: “10 respostas sobre o Tesouro Direto“.

      Outra sugestão é o eBook ‘Como Investir Dinheiro’. Recomendado por vários especialistas (inclusive Gustavo Cerbasi, autor de Casais Inteligente Enriquecem Juntos), o eBook Como Investir Dinheiro é um guia de investimento composto por quatro livros digitais e duas planilhas financeiras.

      Além desse material, você terá acesso ao e-mail exclusivo para entrar em contato comigo (autor do material) e tirar dúvidas.

      O investimento é baixo e o risco é mínimo, considerando que você tem 30 dias para avaliar o produto. Se não gostar, basta pedir seu dinheiro de volta.

      Para saber mais sobre o eBook, acesse: http://comoinvestirdinheiro.com.br/

      Abraço e sucesso!

      • scott paker

        BOM DIA

        Você pensa em conseguir uma ajuda financeira você está seriamente na necessidade de um empréstimo urgente, Você pensa em começar seu próprio negócio, Você está em dívida Esta é a sua chance de atingido o seu desejo, pois damos o empréstimo pessoal, empréstimo de negócio, e empréstimos da empresa, e todos os tipos de empréstimo a taxa de juros de 3% para mais informações contacte-nos agora através do email scottpakerloanfirm@yahoo.com {}

        INFORMAÇÕES DO MUTUÁRIO:

        Nomes completos: _______________
        País: __________________
        Sexo: ______________________
        Idade: ______________________
        Valor do Empréstimo Necessário: _______
        Empréstimo Duração: ____________
        Finalidade do empréstimo: _____________
        Número de telefone celular: ________
        Sr. Scott paker
        Consultor geral
        oferta de empréstimo scott.
        Email: scottpakerloanfirm@yahoo.com

  • Fernanda Cord

    Oi Rafael, mesmo com a poupança “nova” continua valendo mais a pena a poupança ao invés do CDB nos casos de retirada em menos de 12 meses?

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Fernanda,

      Se for no mesmo CDB utilizado no exemplo (90% do CDI), a “nova” poupança continua sendo uma alternativa mais rentável.

      Abraço!

  • Lobato Cordeiro

    Boa Tarde eu quero investir 300,00 ao mes para pegar aprtir de 2 anos o cdb é melhor que a poupanca valeu

  • Hilarefontes

    rafael, achei muito pouca rentabilidade das duas opçoes, nao sei se entendi certo, mas se a rentabilidade do CDB por exemplo, é 8.35% isso significa que em 1 ano , 1.000,00 rende apenas 83,50 e tem que esperar dois anos pra ter 167,00. ô louco!, é muito pouco.

  • Kleyton pedrosa

    imagine essa cituação: meu pai herdou um terreno numa boa localidade na metropole da capital, que está avaliado em 1 milhão, eu e meus irmãos trabalha pra se sustentar e não temos curso superior. Quanto mais o tempo passa mais o terreno se valoriza, mas dinheiro que é bom nada. NA SUA OPINIÃO, qual seria a melhor solução???

  • Silvia

    Ola Rafael, tenho uma duvida: Apliquei 10 mil no CDB em Novembro de 2011, infelizmente o Gerente baixou $8100 para cobrir um cheque sem minha autorização, antes de completar 1 ano da aplicação (cerca de 10 meses aplicados) ganhei 474,15 Reais sobre os 8,100 baixados indevidamente.
    Quero saber quanto deixei de ganhar se o dinheiro tivesse sido deixado no CDB por 12 ou 24 meses. Como faço as contas? Como saber qual foi o prejuizo ou ganhos não efetivados dessa operação? Como entender o IR dessa aplicação?
    Valor principal resgatado CDB R$ 8.100,00
    Valor líquido creditado na conta: R$ 8.574,15
    Recebi R$ 474,15 referente os juros da aplicação (cerca de 5.853%).
    Como entender essa conta? Agradeceria muito se pudesse me ajudar.
    Voce menciona que os ganhos da CDB em 2012 seriam de 9,28%, então eu teria ganho 751,68 se a aplicação ficasse correndo por 12 meses contra os 474,15 pagos é isso?
    Aguardo um retorno seu e obrigada por seu tempo em responder. Imagino como voce deve ser ocupado e por isso agradeço muito se puder me responder.
    Abraços

  • Silvia

    Ola Rafael, tenho uma duvida: Apliquei 10 mil no CDB em Novembro de 2011, infelizmente o Gerente baixou $8100 para cobrir um cheque sem minha autorização, antes de completar 1 ano da aplicação (cerca de 10 meses aplicados) ganhei 474,15 Reais sobre os 8,100 baixados indevidamente.
    Quero saber quanto deixei de ganhar se o dinheiro tivesse sido deixado no CDB por 12 ou 24 meses. Como faço as contas? Como saber qual foi o prejuizo ou ganhos não efetivados dessa operação? Como entender o IR dessa aplicação?
    Valor principal resgatado CDB R$ 8.100,00
    Valor líquido creditado na conta: R$ 8.574,15
    Recebi R$ 474,15 referente os juros da aplicação (cerca de 5.853%).
    Como entender essa conta? Agradeceria muito se pudesse me ajudar.
    Voce menciona que os ganhos da CDB em 2012 seriam de 9,28%, então eu teria ganho 751,68 se a aplicação ficasse correndo por 12 meses contra os 474,15 pagos é isso?
    Aguardo um retorno seu e obrigada por seu tempo em responder. Imagino como voce deve ser ocupado e por isso agradeço muito se puder me responder.
    Abraços

  • Fabio Silva

    Rafael tem um banco pequeno aqui na regiao de recife que tem um Cdb pagando 12% ao ano….O banco chama-se AZteca. è confiável?

  • Fabio Silva

    Rafael, tem um banco pequeno chamado AZteca na regiao de recife que esta pagando 12% ao ano no CDB…é confiavel aplicar ate 70 mil pela garatia do FGC?

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Confiável não é. Mas é garantido :)

      Abraço!

  • http://www.facebook.com/RUBRONEGROOOOOOOOOOOO Oigrés Esuqram

    Oi galera, gostaria de uma ajuda, eu adquirir um pacote de TV HD no PC no site http://www.tvhd.com.br tenho acesso a vários canais através de um painel de controle que eu visualizo no próprio navegador, como eu faço para gravar os programas e série de TV no meu PC, lembrando que não tem nem um programa instalado no meu PC é todo pelo próprio navegador 100% online.
    Quem tiver uma ideia, por favor, me ajude meu e-mail: riclife@ig.com.br

  • http://www.facebook.com/RUBRONEGROOOOOOOOOOOO Oigrés Esuqram

    Oi galera, gostaria de uma ajuda, eu adquirir um pacote de TV HD no PC no site http://www.tvhd.com.br tenho acesso a vários canais através de um painel de controle que eu visualizo no próprio navegador, como eu faço para gravar os programas e série de TV no meu PC, lembrando que não tem nem um programa instalado no meu PC é todo pelo próprio navegador 100% online.
    Quem tiver uma ideia, por favor, me ajude meu e-mail: riclife@ig.com.br

  • Carlos Max

    Tenho pouco dinheiro na poupança, cerca de R$6.000,00. Fiquei super interessado em investir no CDB, mas o gerente do banco falou que não seria muito interessante. Ele me falou que só valeria a pena se eu fosse investir acima de R$20.000,00. Não tenho pressa para o resgate. O que você acha que devo fazer? Devo continuar na poupança ou persistir em investir em um CDB?

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Carlos,

      Tenho duas sugestões.

      A primeira delas é o Investimento Passivo. Diferentemente do investimento ativo, onde o investidor precisa passar horas analisando cada ativo para então escolher qual deve comprar ou vender, no investimento passivo é necessário apenas definir uma alocação de ativos e manter essa composição ao longo do tempo.

      Para mais detalhes, sugiro a leitura do artigo: “Investimento passivo: sua carteira em piloto automático“.

      Outra sugestão é o eBook ‘Como Investir Dinheiro’. Recomendado por vários especialistas (inclusive Gustavo Cerbasi, autor de Casais Inteligente Enriquecem Juntos), o eBook Como Investir Dinheiro é um guia de investimento composto por cinco livros digitais e duas planilhas financeiras.

      O conteúdo ensina, entre outras coisas: como quitar suas dívidas, controlar seus gastos, organizar sua vida financeira, aprender a investir e conquistar sua independência financeira.

      Além desse material, você terá acesso ao e-mail exclusivo para entrar em contato comigo (autor do material) e tirar dúvidas.

      O investimento é baixo e o risco é mínimo, considerando que você tem 30 dias para avaliar o produto. Se não gostar, basta pedir seu dinheiro de volta.

      Para saber mais sobre o eBook, acesse: http://comoinvestirdinheiro.com.br/

      Abraço e sucesso!

  • Luiz Gustavo

    Rafael Seabra, preciso juntar R$ 6.000,00 pra quitar a faculdade referente a débitos de mensalidades, tenho como disponibilizar R$ 500,00 e posso esperar 1 ano pra resgatar o dinheiro e pagar o débito. A melhor opção pra mim seria o CDB? quanto isso me renderia? seria descontado o IR e IOF sobre o valor resgatado? como preocede esses descontos?

    Abraços!
    Gustavo

  • Bruno

    Olá, Rafael estou com R$ 50.000,00 e nao tenho presa de resgatalo, qual e mais viavel deixar ele na poupança ou CDB ? Ex: Deixando essa Quantia Durante 3 Anos no Banco.

  • Junior

    Rafael, acabei aceitando a proposta de investir em previdência (VGBL), apliquei R$ 5.000,00 e contribuo com valor mensal de R$ 100,00. Faz 9 meses e pelo que acompanho, não vejo uma vantagem. Se eu deixar os 5 anos (prazo do plano), estarei recebendo um bom valor, ou é melhor tirar e investir em poupança? Obrigado.