DICAS PARA CADERNETA DE POUPANÇA

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Dicas sobre a poupançaEscrevi um artigo em fevereiro do ano passado explicando como funciona o cálculo da poupança. Muita gente sempre quis entender como é calculado o rendimento da caderneta de poupança, mas outras dúvidas também surgiram. Algumas delas foram tiradas no próprio artigo, e explicarei outras neste.

A caderneta de poupança é um dos investimentos mais tradicionais (se não for o maior), por conta da segurança que ele garante. Mas como já dissemos algumas vezes, em se tratando de investimentos, segurança é sinônimo de baixa rentabilidade. Quanto maior o risco, menos seguro o investimento e (provavelmente) mais rentável.

Além da segurança, a poupança tem outra característica que pode ser considerada uma vantagem. A rentabilidade da poupança é definida pelo Banco Central. Sendo assim, todos os bancos são obrigados a praticar a mesma correção para esse investimento. Independente do banco que você seja cliente, a rentabilidade será a mesma.

Porém, ao contrário dos fundos de renda fixa, títulos públicos e fundos de ações, por exemplo, a rentabilidade da poupança não é diária. Ela é calculada pela data de aniversário da aplicação.

Em outras palavras: se você fizer um aporte na sua caderneta de poupança no dia 02/02, esse aporte só sofrerá correção no dia 02/03. A correção é mensal, nas datas das aplicações. Caso você faça uma nova aplicação numa data diferente do dia 02, ela será corrigida separadamente.

Por conta dessa correção mensal, existem algumas dicas interessantes para não perder parte da rentabilidade por conta de um resgate numa data errada.

Maximize seu investimento na poupança

  • Menor saldo do período: a rentabilidade é definida sempre sobre o menor saldo do período. Por exemplo, se você iniciou o mês com R$ 1.000 e sacou R$ 400 após 15 dias, a rentabilidade será calculada sobre R$ 600. Isso mostra que saques fora da data de aniversário podem prejudicar a rentabilidade de forma significativa.
  • Sub-contas: vale a pena considerar instituições que ofereçam sistemas que gerenciem aplicações e saques, de forma que sejam criadas “sub-contas” dependendo do aniversário, sem a necessidade de abrir novas contas. Isso, em geral, garante que os saques sejam feitos das sub-contas com aniversário mais vantajoso.
  • Dias úteis e não úteis: no caso de datas de aniversário em dias não úteis, não saque no dia útil anterior, já que você perderá toda a rentabilidade do período. Espere o dia útil posterior ao aniversário para sacar sem perder juros.

É importante ressaltar que a caderneta de poupança é apenas um entre as várias modalidades de investimentos existentes. Já falamos de vários deles aqui no blog, inclusive de opções quase tão seguras quanto a poupança e com rentabilidade melhor, como o Tesouro Direto.

Recomendo também a leitura do eBook Como Investir Dinheiro, best-seller na área de livros digitais sobre investimentos.

Além disso, a InfoMoney fez uma matéria interessante, onde são apresentadas a rentabilidade de diferentes tipos de investimentos, com dicas sobre cada um deles. Leitura recomendada.

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  • Edjane Belém

    O artigo é muito interessante, aliás este blog é maravilhoso!

  • http://ProgramaMomentoSocial&RaminhoCoiffeur. Raminho Coiffeur

    Esse artigo é muito importande apezar de todos usarem dinheiro todos os dias para sua manuntenção e com movimentaçao do real R$ diariamente poucos sabem como aplicar ou ter uma reserva. É falta de Educação financeira que leva muitas pessoas ao sofrimento o chamado stress pessoal financeiro. vlw obrigado pela dica.

    • Raminho Coiffeur

      Simplicidade voluntaria valorizar as conquistas e não colocar ansiedade pra novas conquistas pode levar ao equilíbrio e ao sucesso pessoal e bem estar social. Raminho Coiffeur.

  • Rocha

    Como posso saber o rendimento da poupança em Janeiro de 2009? Ou melhor, como posso acompanhar o índice da poupança mês a mês ?

    Grato!

  • Pingback: rentabilidade.net - DICAS PARA CADERNETA DE POUPANÇA | QueroFicarRico

  • http://queroficarrico.com/blog Rafael Seabra

    Rocha,

    O site Cálculo Exato fornece atualizações por diversos índices financeiros, inclusive a poupança. Ele possui todos os índices de correção da caderneta de poupança desde fevereiro de 1991.

    Para ter acesso a essas informações, clique no link: http://www.calculoexato.com.br/adel/indices/atualizacao/index.asp

  • José Paulo

    Uma aplicação na poupança no dia 30/01 fará aniversário quando?

  • Kilby

    E no caso da pessoa ter colocado seu dinheiro na cardeneta de poupança em 1970 e até hoje não foi ver o dinheiro. Como podemos proceder nesse caso??? Lembrando que o Collor limpou as poupanças numa época.

  • http://naumpossuo clodoaldo macedo de almeida

    Tenho 9.125,00 (nove mil e cento e vinte e cinco reais) retido por um determinado banco de 06/07/2000 até 27/02/2009 gostaria de aplicar a poupança quanto seria esse valor hj corrigoido pela poupança?

    grato pela informação

  • http://queroficarrico.com/blog Rafael Seabra

    Olá José Paulo,

    O reajuste será em 01/03, visto que nos dias 29, 30 e 31 não há aniversário na poupança, em função do mês de fevereiro. Depósitos nesses dias tem como data-base o dia 1º do mês seguinte.

    Abraço!

  • http://queroficarrico.com/blog Rafael Seabra

    Olá Clodoaldo,

    O valor corrigido seria R$ 18.669,29, já que a variação do índice da poupança entre os dias 06/07/2000 e 27/02/2009 foi de aproximadament 104,60%.

    Abraço!

  • Gustavo

    Costumo aplicar na poupança independente da data. Assim, tenho varios montantes aniversariando em datas diferentes. Como sei qual montante sera subtraido qnd fizer um saque?

  • Pingback: COMO FUNCIONA O RESGATE DA POUPANÇA | QueroFicarRico

  • http://queroficarrico.com/blog Rafael Seabra

    Gustavo,

    A resposta para a sua pergunta está em http://queroficarrico.com/blog/2009/04/15/como-funciona-o-resgate-da-poupanca/

    Abraços!

  • MANOEL

    tenho 17,000,00 emeus colegas 3 pessoas me pediram 1.000,00 cada para pagar com juros de 6% ao mes que saber se compensa ja que vao pagar o total so em dezembro

  • Andrea

    gostaria de ter informações qnto as possiveis mudanças e risco que poderemos correr qnto ao dinheiro aplicado na cardeneta de poupança, devido a crise mundial e troca de governo!!!!!
    grata pela atenção Andrea

    • Paulo

      Não existe segurança nenhuma em caderneta de poupança.

      Por ex: Se vc foi fiador de alguém, e esse alguém, não pagou o aluguel, vocé é executado sem aviso prévio, e sua poupança é bloqueada e confiscado online, o nome é “Penhora On line”, por isso , muito cuidado.

      • http://twitter.com/SeabraRafael Rafael Seabra

        Na verdade, não existe segurança na pessoa que você se compromete a ser fiador. A partir do momento que você assume esse compromisso, passa a responder pelas obrigações não pagas por essa pessoa.

        É preciso ter muita responsabilidade ao assumir esse risco, sob pena de perder dinheiro e a amizade. E isso nada tem a ver com a poupança. O fiador será cobrado de qualquer maneira.

        Abraço!

  • http://queroficarrico.com César França

    Olá Andrea,

    a resposta para a sua pergunta foi publicada em:
    http://queroficarrico.com/blog/2009/04/23/a-poupanca-vai-mudar/

  • eberth da silva melo

    Gostaria de saber qual o saldo atualizado de uma capital aplicado na cardeneta de pop. em 01;06;2006 a 30.06.2009
    caoital aplicado = R$ 1.440,00

  • Guilherme

    PRECISO DE AJUDA URGENTE! Tenho dez mil reais em uma poupança e vou fazer alguns gastos mensais até o fim do ano, começando nesse mês de setembro. Eu ia fazer a vista, mas consegui a prazo sem juros pelo mesmo preço, então fiquei em dúvida. Eu entendi que devo retirar o dinheiro antes do aniversário da minha poupança, mas quero saber as seguintes coisas:
    *vou fazer uma prestação a parte da poupança, portanto todo mês vou retirar dinheiro da poupança mas não vou depositar, então o aniversário fica sendo o dia do último depósito que fiz, e a poupança continua rendendo normalmente?
    *mesmo mantendo a poupança sem depositar e apenas retirando, se todos os meses eu retirar após o aniversário, o rendimento da poupança mantém no mínimo de 0,5% ao mês referente ao valor total da conta, no caso, dez mil esse mês (no dia do aniversário) ai retiro 500 reais, e em outubro, ganho 0,5% de 9,500 reais e assim por diante?
    *quando abri a conta, perguntei sobre taxas de saldo e extrato, mas de saque eu não sei. é costume ter uma taxa que pago por fazer esse saque? a minha poupança é da nossa caixa.
    O que me esclareci com o blog foi o fato de que, posso me manter até o fim do ano ganhando mais, afinal, 0,5 de 9500 reais depois 0,5% de 9000 reais é maior que o rendimento 0,5% de 5 mil reais fixo até o fim do ano. Estou correto nessa conclusão? Aguardo sua resposta!

    Muito obrigado mesmo, de coração, vocês estão ensinando brasileiros não só como ficar ricos mas também a quererem isso de verdade e acreditar que isso pode acontecer, e o melhor, como e o que fazer pra conseguir, e esse trabalho é impagável! Abraço grande a todos e parabéns a toda a equipe!

    Ah, gostaria de saber se tem algum tipo de aviso no meu e-mail sobre a publicação da resposta aqui no blog ou se entro nessa página “dicas de caderneta para poupança” (que já está nos favoritos!) para saber a resposta, obrigado

  • Tiago

    Se eu fizer um deposito na poupança no dia 05/01/10, outro no dia 09/02/10, outro no dia 07/03/10,todos de valor diferente, eles sempre farão aniversarios em datas diferente? E mo mes 04(abril)qual o primeiro dia que posso realizar um saque sem perder os juros do mes.
    Desde já agradeço.

  • http://queroficarrico.com/blog Rafael Seabra

    Tiago,

    Farão sim aniversário em dias diferentes. Quanto ao saque, realize-o após o dia 09.

    Abraço!

  • Dionisio Surkamp

    aplicaram um dinheiro para mim quando eu ainda era menor de idade, esse dinheiro foi aplicado no ano de 1970, e nunca movimentei essa conta, como fasso para movimenta-la, pois não sei nem em que banco esta esta aplicação.

  • bernardo

    olá eu estou começando esse mes a poupar um valor de 50,00 por mes e pretendo comprar um carro barato em torno de 8 9.000 queria saber em quanto tempo mas ou menos eu consseguiria

  • Epitacio

    tenho uma dúvida se seria possivel conquistar um rendimento maior, através da cardeneta de poupança tendo mais contas abertas, exemplo 30 contas de 1000 reais, tendo uma por dia, e que o rendimento somátorio em porcentagem em janeiro de 2010 atingiu 15% no mês.

  • Epitacio

    descupe pessoal eu errei, o correto é 28 dias

  • Rosângela

    Olá. Boa Tarde.
    Estou com um imóvel locado com déposito caução, a ser devolvido agora no final do contrato reajustado pelo índice da poupança. Qual seria o percentual da poupança de Janeiro de 2009 até Junho de 2010?
    Obrigada pela ajuda.
    No Aguardo.

    Rosângela

  • http://twitter.com/SeabraRafael Rafael Seabra

    Olá Rosângela,

    O rendimento na poupança nesse período foi de 9,76%.

    Abraço!

  • Patrick

    Se na abertura da poupança o aniversário seja em dia útil e no mês seguinte ele caia num dia não útil,eu posso depositar o dinheiro nesse dia não útil mesmo ou tenho que esperar o primeiro dia útil para depositar?

  • Pingback: Papo Econômico | economia | ações | bolsa de valores| poupança | finanças | Orçamento » Fuja do cheque especial!

  • Felipe

    Boa tarde.

    Primeiramente gostaria de parabenizá-los pelo blog que sempe tem materias interessantes, esclarecedoras e principalmente didáticas.

    Minha dúvida: se eu aplicar R$ 150.000,00 na poupança em 02 de setembro e quiser resgatar os mesmos R$ 150.000,00 em 03 de outubro, poderei sacar R$ 150.637,50, considerando os rendimentos de 30 dias? Minha grande preocupação é se terei prejuizo em uma aplicacao ‘rapida’ destas, considerando Imposto de Renda retido na fonte ou até mesmo anual? O meu bolo não será reduzido no saque, correto? Muito obrigado.

  • http://twitter.com/SeabraRafael Rafael Seabra

    Felipe,

    Você está correto. E mesmo que a aplicação fosse feita em fundos de renda fixa, fundos DI ou mesmo títulos públicos, a incidência do imposto de renda dá-se apenas sobre a renda auferida, ou seja, sobre o rendimento da aplicação.

    O montante inicial não seria subtraído em hipótese alguma.

    Abraço e valeu pela participação!

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  • Fernando

    Rafael, gostaria da sua ajuda para um calculo…
    Se eu depositar 400 reais por mes numa poupança
    quanto eu vou ter em aproximadamente 6 anos?

  • Layany

    Bom dia Rafael eu gostaria de saber se eu fechar a poupança e abrir outra para reaplicar o meu dinheiro para não perder os juros pois estou precisando sacar uma pequena quantia porem para nao perder os juros estou pensando em retirar tudo e reaplicar, isso daria certo?

  • http://www.skateparksdobrasil.com Alexandre

    Rafael, parabéns pelo blog. Tenho uma dúvida sobre poupança que é a seguinte.

    Faz diferença uma poupança ter uma ou várias datas de aniversário em relação ao rendimento?

    Em outras palavras. Imaginando duas poupanças iguais, com R$1.000, por exemplo. Mas uma tem 10 dias em que faz aniversário. A outra apenas um dia. O rendimento delas será igual no mesmo mês?

    • http://twitter.com/SeabraRafael Rafael Seabra

      O rendimento será diferente, pois cada dia tem um rendimento diferente. Entretanto não possível prever qual será o rendimento de cada dia.

      Assim sendo, deposite assim que tiver o dinheiro disponível.

      Abraço!

  • Sandro

    gostaria de saber ,se eu retirar somente os juros da minha conta poupança , afetará os rendimentos? tenho datas base do dia 01 ao dia 07, qual o melhor dia pro saque?

  • http://www.facebook.com/people/Ferreira-Neto/100001748425457 Ferreira Neto

    gostaria de saber se tem um numero minimo para que eu possa fazer deposito por mês, tipo se eu quiser deposita todos os dias 30 reais eu posso?

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Pode sim, sem problemas. Não existe valor mínimo para aplicação na poupança.

      Abraço!

  • Vieira

    Se numa data base eu depositar R$100 e no mês seguinte, nesta mesma data base, eu depositar R$250, como funciona o rendimento? Rende sobre o maior ou menor valor? A data atual interfere?

  • Ruben

    Olá Rafael. Tenho uma conta poupança que faz aniversário no dia 15 de cada mês, então todo mês nesse dia deposito uma quantia fixa do meu salário.
    Porém este 15 de janeiro é domingo, então como devo fazer para não depositar o dinheiro sem ter que criar outra data para aniversário. (dia 13 ou dia 16)
    Espero respostas e muito obrigado.

    • http://www.queroficarrico.com.br Rafael Seabra

      Não tem como, pois tem que ser dia útil. Mas não precisa se preocupar com isso. Não vai prejudicar em nada sua rentabilidade por conta de um dia.

      Abraço!

  • Douglassnogueira

    existe um limite máximo de valor para se ter na caderneta de poupança?

  • Renatacastromb

    Boa tarde Rafael, Em primeiro lugar gostaria de parabeniza-lo pelo site, é muito interessante e me deixou com vontade de saber mais sobre investimentos.
    Mas cada coisa em seu tempo! Pra começar como sou leiga ainda, gostaria de saber o que é exatamente: DATA DE ANIVERSÁRIO DA POUPANÇA! Tenho um valor x guardado e nunca soube que a poupança tem data de aniversário…

    Abraço, Renata

  • Daisyescriba

    Olá, Rafael! Gostaria de saber se uma caderneta de poupança que ficou no banco desde 1971 valorizou ou perdeu o valor?

    Grata!

    D. Carvalho

  • Tatiana

    Esse blog é muito bom… Eu estava usando mal minhas poupanças… Aliás, é prejudicial ao investidor ter várias poupanças?