PREVIDÊNCIA PRIVADA OU FUNDO DE RENDA FIXA?
Publicado em 02.03.2009 por Rafael Seabra em Ações, Educação Financeira, Renda Fixa
O leitor André Luiz nos enviou a seguinte pergunta: “A pouco nasceu minha linda filha e estou querendo guardar dinheiro para ela no futuro. Queria saber de vocês o que seria melhor: uma previdência privada ou um fundo de renda fixa de longo prazo?”
Agradeço primeiramente o contato e te parabenizo pelo nascimento da tua filha e pela iniciativa de investir no futuro dela, independente do produto financeiro que você escolher.
Quanto a sua pergunta, tanto a previdência privada quanto fundos de renda fixa podem ser boas opções, mas ambos possuem vantagens e desvantagens. Cabe a você decidir o que seria melhor. Detalho a seguir quais seriam essas vantagens.
Previdência privada
A previdência privada tem sido uma modalidade muito utilizada ultimamente, seja para garantir um complemento à aposentadoria, ou para garantir o futuro universitário dos filhos. As principais vantagens são: possibilidade de descontar no imposto de renda, gerenciamento do pagamento a sua filha pela seguradora e encargos financeiros pelo resgate antecipado. Por que eu considero esses encargos como uma vantagem? Porque ele te “forçará” a ser disciplinado a investir mensalmente e a não efetuar nenhum resgate, evitando assim estragar os planos que você mesmo definiu.
Fundos de renda fixa
Já um fundo de renda fixa (procure produtos com taxa de administração abaixo de 1% ao ano), um fundo de ações ou um balanceamento entre eles também são ótimas opções e apresentam várias vantagens, tais como: rentabilidade de longo prazo acima das previdências privadas, pouca burocracia e liberdade para movimentar teus investimentos como quiser, o que também pode vir a ser uma desvantagem, caso você não seja disciplinado.
Qual devo escolher?
Repare que, apesar de serem produtos com portfólio (investimentos em títulos públicos e certificados de depósitos) parecidos, eles possuem características até opostas. Enquanto a previdência privada te força a ser disciplinado e fica responsável pelo gerenciamento do teu investimento, pois desde o início você define a idade em que sua filha receberia os aportes mensais, a opção por fundos de renda fixa ou ações te proporciona total liberdade e, consequentemente, responsabilidade sobre a manutenção e gerenciamento do montante investido.
É bom ficar claro que em ambos os produtos a definição de onde o dinheiro será investido fica por conta do gestor do fundo. Você apenas faz aportes regulares. A principal pergunta que você deveria responder, na minha visão, seria: “serei disciplinado para investir mensalmente um determinado valor e para não efetuar resgates, mesmo em situações adversas, sob pena de comprometer esse objetivo financeiro (no caso, o que você planeja para sua filha)?”. Em caso positivo, talvez um fundo de renda fixa seja a melhor opção. Caso contrário, provavelmente a previdência seja a escolha correta. Lembre-se, porém, de considerar os demais fatores que expliquei acima.
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Rafael Seabra
Rafael Seabra é educador financeiro, pós-graduado em Finanças pelo Ibmec, editor do Quero Ficar Rico, um dos sites de maior audiência do país na área de Educação Financeira, e autor do livro Como Investir Dinheiro.
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