Além disso, o montante depositado na caderneta de poupança de qualquer instituição financeira é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito, até o limite de R$ 70 mil.

Diante disso, a conclusão óbvia seria: “Se todas as cadernetas de poupança possuem a mesma rentabilidade e (supostamente) a mesma garantia, não existe a melhor poupança“. Parece óbvio, mas descobri um fato interessante que pode mudar essa conclusão.

O objetivo deste artigo é mostrar que, apesar de todas as poupanças terem a mesma rentabilidade, existe uma que garante todo o valor aplicado: a poupança da Caixa.

Poupança da Caixa

Conversando com um amigo que trabalha na Caixa Econômica Federal, ele comentou comigo que a poupança da Caixa era a única que garantia 100% do valor aplicado. Todas as demais só garantia até o limite do FGC, que atualmente é R$ 70 mil.

Fiquei intrigado com essa afirmação, por dois motivos: (1) até então não tinha ouvido falar disso e (2) se realmente é verdade, a Caixa deveria utilizar essa garantia como um slogan do seu produto.

Para tentar confirmar essa garantia de 100%, fui atrás da história da poupança e fiz algumas buscas em sites e livros renomados.

História da poupança

A origem da Poupança remete ao início da atividade da CAIXA como instituição financeira ainda no século XIX. O surgimento da CAIXA e da Poupança estão entrelaçados, uma vez que o banco foi criado para, principalmente, recolher os depósitos dos brasileiros, especialmente aqueles de classes sociais menos favorecidas.

Essa associação pode ser percebida em trechos do Decreto nº 2.723, de 12 de janeiro de 1861, que criou a Caixa Econômica da Corte. No Artigo 1º, o então Imperador Dom Pedro II afirmava: “A Caixa Econômica estabelecida na cidade do Rio de Janeiro (…) tem por fim receber, a juro de 6%, as pequenas economias das classes menos abastadas e de assegurar, sob garantia do Governo Imperial, a fiel restituição do que pertencer a cada contribuinte, quando este o reclamar (…)”.

Pelo Decreto nº 2.723, que criou a caderneta de poupança ainda em 1861, é possível observar que existia a garantia do Governo (na época, Imperial) sobre os valores depositados na poupança.

Mas, por se tratar de uma lei de 1861, não é possível afirmar com segurança que apenas esse dispositivo realmente garante 100% do montante depositado na poupança da Caixa.

Pesquisa em sites e livros

Não satisfeito com o que encontrei na história da poupança, fiz uma busca em sites e livros renomados, e encontrei mais duas evidências.

A primeira foi um guia sobre como investir na poupança, publicado pelo UOL Economia, em maio de 2008. Ao tratar dos riscos da caderneta de poupança, o guia cita a garantia do FGC para a poupança, mas coloca a poupança da Caixa como uma exceção, nesse trecho: “A única exceção é a Caixa Econômica Federal (CEF). O banco garante 100% de devolução do valor aplicado na poupança em caso de falência“.

A segunda evidência foi encontrada no livro Investimentos Inteligentes, do Gustavo Cerbasi. Encontrei uma prévia disponível no Google Books, onde é possível encontrar, na página 140, o seguinte trecho: “Recursos aplicados na Caderneta de Poupança da Caixa Econômica Federal estão totalmente garantidos pela União, por decreto-lei“.

Acredito que o decreto-lei do qual o Gustavo Cerbasi se refere é o mesmo da criação da poupança, já citado neste artigo.

Essas fontes, por si só, não garantem a veracidade da informação, mas já dá um bom indicativo, até porque eu não acredito que Gustavo Cerbasi publicaria essa informação em seu livro sem uma fonte confiável.

Conclusão

Na minha opinião, essa informação é verdadeira e a poupança da Caixa é 100% garantida. Me apóio nas fontes que já citei anteriormente, e também no fato da Caixa Econômica Federal ser uma empresa pública do Governo Federal, vinculada ao Ministério da Fazenda. Por esse motivo, acredito que os recursos lá depositados deveriam ser garantidos pela União.

Em tempo, esse artigo não foi patrocinado pela Caixa nem tenho vínculo com a instituição. Minha intenção é apenas apresentar essa informação, que eu considero bastante relevante para os leitores do Quero Ficar Rico.

Caso algum leitor conheça uma fonte confiável que confirme (ou desminta) essa informação, deixe um comentário.

A grande maioria das dúvidas foi respondida no próprio artigo, mas uma delas foi questionada que decidi escrever um artigo especificamente para respondê-la.

A dúvida é a seguinte: “As novas aplicações continuarão sendo feitas na mesma poupança, sendo que estarão sujeitas à nova regra. Quando eu fizer um resgate, o valor será retirado da ‘velha’ ou da ‘nova’ poupança?“.

Aplicação na nova poupança

É importante entender que mesmo com a implementação das novas regras para a caderneta de poupança, as aplicações podem continuar sendo feitas na mesma poupança que você já possuia.

Os bancos estão obrigados a emitir extrato especificando o saldo total e detalhando quanto você tem na poupança “antiga” e quanto tem na “nova”. Inclusive vários bancos já emitem extratos da poupança de acordo com as novas regras.

Resgate da nova poupança

No caso de resgates, o dinheiro será retirado prioritariamente do saldo dos depósitos realizados a partir de 4 de maio de 2012 (data de implementação da nova regra). Depois de esses recursos serem esgotados, será usado o saldo anterior.

Por esse motivo, não há necessidade de abrir uma nova caderneta de poupança para as novas aplicações. Elas podem ser efetuadas na mesma conta e quando precisar resgatar, o dinheiro sairá da “parte nova”.

Vale a pena resgatar o saldo da antiga poupança?

Não! Em caso de novas quedas da Selic, a antiga poupança passará a ser bastante atrativa. Dessa forma, evite o quanto puder fazer saques que alcancem o saldo com a antiga regra, pois a rentabilidade sobre ele pode valer ouro no futuro

O ideal é que seu saldo até o dia 03/05/2012 permaneça intacto e que os novos aportes sejam feitos em outras aplicações. As melhores alternativas para novas aplicações serão CDB que renda 95% do CDI (ou mais) e o Tesouro Direto.

É importante também ficar atento a alguns fundos de investimento e CDBs. Quando a taxa de juros estiver igual ou inferior a 8,5% ao ano, fuja dos fundos DI com taxas altas – acima de 1,0% ao ano – e de CDBs que paguem menos do que 90% do CDI.

Por fim, se tiver qualquer dúvida ou quiser compartilhar sua opinião, deixe um comentário.

Enquanto praticamente todos os investidores tomaram conhecimento das alterações, pouquíssimos realmente entenderam as mudanças e – principalmente – como será o rendimento da nova poupança.

O objetivo deste artigo é apresentar as novas regras da caderneta de poupança, explicar como ficará o rendimento a partir de agora e fazer algumas simulações para comparar a rentabilidade atual com a futura rentabilidade, a depender da Selic.

O que muda na nova poupança

A partir de hoje (04/05/2012), todos os depósitos efetuados na caderneta de poupança estarão sujeitos às novas regras. Isso significa que o dinheiro que já estava aplicado até ontem (03/05/2012), permanecerá com a mesma rentabilidade: TR + 6,17% ao ano.

Em outras palavras, até então a poupança tinha um rendimento fixo, que correspondia a 6,17% ao ano + TR.

Agora o rendimento da poupança poderá ser fixo ou variável, a depender da Selic (taxa básica de juros do Brasil). Ficará assim:

• Se a Selic estiver maior que 8,5%, o rendimento permanece fixo (6,17% a.a. + TR).
• Se a Selic estiver menor ou igual a 8,5%, o rendimento passa a variar (70% da Selic + TR).

É provável que alguns ainda não tenham entendido a diferença, mas farei simulações mais adiante para facilitar a compreensão.

O que não muda

Enquanto a Selic estiver acima de 8,5%, nada muda. Hoje, por exemplo, a Selic está em 9%.

Além disso, o rendimento da poupança permanece isento do imposto de renda e a liquidez continua imediata.

Em outras palavras, se você solicitar o resgate de parte do seu dinheiro, o valor cairá imediatamente em sua conta corrente.

Rendimento da poupança

Para entender a rentabilidade na nova poupança, observe o quadro abaixo:

Enquanto a Selic estiver acima de 8,5%, a rentabilidade permanece em 6,17% ao ano + TR.

De 8,5% para baixo, o rendimento passa a ser 70% da Selic + TR. A fórmula é super simples: Rendimento = Selic * 0,7 + TR

Qual o motivo da mudança?

O governo precisou mudar a poupança para continuar reduzindo a taxa básica de juros (Selic). Atualmente a Selic está em 9%, mas deve cair mais nos próximos meses.

Sempre que a taxa Selic é reduzida, cai também o rendimento das demais aplicações de renda fixa, inclusive os títulos públicos.

É aí onde começaria o problema: se a Selic caísse até 8,5% (ou menos), a caderneta de poupança ficaria mais atrativa que o investimento em títulos públicos.

E se os investidores deixassem de investir em títulos públicos para aplicar na poupança, o governo perderia uma das suas principais fontes de financiamento.

Explicando rapidamente: o governo emite títulos públicos para captar recursos dos investidores e utilizá-los para investir no desenvolvimento do país. Caso os investidores deixassem de investir nesses títulos, o governo não teria dinheiro para pagar suas dívidas e continuar investindo.

Conclusão

Na minha opinião, a poupança perdeu uma das suas principais características: a simplicidade. Até então qualquer pessoa aplicava na poupança “sem medo de errar”, tamanha a simplicidade desse investimento.

Agora muitos não entender e, por isso, estão com receio de continuar aplicando seu dinheiro na poupança.

É importante deixar claro que a forma como você aplica e resgata seu dinheiro não muda. E o risco continua muito baixo, como sempre foi. Essa mudança não tem nada a ver com o confisco promovido em 1990 com o anúncio do Plano Collor. Pode ficar tranquilo

Por fim, acredito que essas mudanças são muito boas para nosso país, pois a possibilidade de redução ainda maior da taxa de juros estimula a oferta de empréstimos a taxas mais baixas e assim incentiva o consumo e movimenta a economia.

Escrevi o artigo “Porque não aplicar na poupança“, onde expliquei porque a caderneta de poupança não é um investimento e mostrei algumas situações onde é recomendado utilizá-la.

Entretanto, lendo reportagens sobre o assunto, encontrei 10 razões para deixar a poupança, de acordo com o educador financeiro Álvaro Modernell, e resolvi compartilhá-las com vocês, por entender que ele foi muito feliz em todas as justificativas.

1. Baixa rentabilidade

Essa não poderia deixar de ser a primeira justificativa. Com as recentes perdas, investimentos em títulos públicos, por exemplo, ficaram muito mais atrativos e são igualmente seguros.

2. Maior maturidade para o mercado de ações

Com a quantidade de informações disponíveis sobre este investimento, aliado ao conhecimento sobre os riscos e possibilidades de retorno no longo prazo, está na hora de avaliar a migração de parte do seu capital para fundos de ações ou até mesmo o investimento direto em ações, caso já esteja preparado.

3. Necessidade de diversificação

Na busca pelo aumento da rentabilidade da carteira de investimentos e diluição dos riscos, é importante pensar na diversificação. Nunca é demais lembrar que não devemos por todos os ovos numa mesma cesta.

4. Tendência de queda para taxa de juros de longo prazo

Apesar da Selic ter subido nos últimos meses e ainda ter espaço para mais altas, a tendência é que ela retorne aos patamares abaixo de dois dígitos no longo prazo. Então é importante aproveitar o período atual para investir, pois daqui a alguns anos, uma diferença de 2% ou 3% ao ano na rentabilidade da sua carteira será bem relevante.

5. Boas perspectivas econômicas

As perspectivas econômicas e políticas do Brasil indicam um longo período de relativa estabilidade e crescimento. Esses fatores diminuem o risco de vários investimentos, possibilitando que os investidores sejam menos conservadores e arrisquem parte do capital em busca de maiores rentabilidades.

6. Solidez do Sistema Financeiro Nacional

A confiabilidade existente em nosso SFN, notadamente aumentada pela forma como o Brasil superou a crise de 2008 e pelas políticas de proteção bastante conservadoras do Banco Central, permite que o investidor “se aventure em outras praias”, sempre evitando os investimentos mais exóticos ou com pouca informação.

7. Aposentadoria complementar

Com o aumento da longevidade da população aliado às incertezas quanto aos proventos do INSS, faz-se necessário investir parte do capital em previdência complementar. Isso pode ser feito através de planos de previdência privada ou montando sua própria carteira de investimento, balanceando com títulos públicos e ações com foco em empresas que pagam bons dividendos.

8. Crescimento da educação financeira

Com o aumento da quantidade de informações com qualidade sobre o assunto, a população está cada vez mais educada em termos de finanças. Com isso, muita gente tem se preocupado em economizar nos gastos e investir o dinheiro que sobra e, para isso, estão conhecendo cada vez mais as opções de investimento existentes além da poupança.

9. Queda do poder aquisitivo da poupança

Outro fator importante é que, além da rentabilidade da poupança ter reduzido consideravelmente, a inflação tem subido, diminuindo assim o poder de compra da poupança. Para entender esse impacto, a poupança fechou 2010 com um rendimento de 6,9%. Se considerarmos o rendimento real (descontando a inflação do ano passado: 5,90%), chegaremos ao valor de 0,94% a.a. Muito pouco para chamá-la de investimento.

10. Estímulos fiscais

Não é apenas a poupança que é isenta do imposto de renda. Investimentos em fundos imobiliários, letras de crédito imobiliário (LCI) ou certificados de recebíveis imobiliários (CRI) também são isentos.

Além disso, o governo federal oferece incentivos para investimentos de longo prazo, como redução da alíquota do IR para investimentos acima de 2 anos ou a possibilidade de deduzir parte do imposto a ser pago através de investimento em PGBL, por exemplo.

Você já migrou parte do seu capital para outros investimentos?

Como escrevi, é importante migrar uma parte do capital para outras alternativas de investimentos, no intuito de aumentar seus ganhos e alcançar a indepedência financeira o quanto antes.

Se ainda tiver dúvidas ou quiser compartilhar com os demais leitores sua opinião, deixe um comentário!

O propósito deste artigo é mostrar que a caderneta de poupança não é um investimento, muito menos de longo prazo! Ela é uma aplicação que deve ser utilizada para acumular pequenos valores mensalmente até atingir um valor maior para ser investido ou utilizado na aquisição de um objetivo específico.

Por que a poupança não é investimento?

A primeira e principal justificativa é a rentabilidade! Tenho certeza que ninguém se interessaria por um “investimento” que rende menos de 1% ao ano.

A poupança foi criada pelo governo para que pequenos poupadores pudessem juntar (poupar) algum dinheiro mensalmente de uma forma fácil. Tanto que todo correntista (e até quem não é correntista) pode ter uma caderneta de poupança sem dificuldades.

Nem a vantagem de ser isenta do imposto de renda compensa, pois a rentabilidade é muito baixa. Recomendo a leitura do artigo onde explico a diferença entre poupança e investimento para tirar outras dúvidas sobre esse tema.

Então quando a poupança deve ser usada?

Obviamente existem algumas situações onde a poupança pode e deve ser utilizada. Do contrário, não faria sentido nem sua existência. Devemos utilizar a poupança quando dispomos de valores pequenos para serem aplicados mensalmente.

Muita gente só consegue poupar algo em torno de 50 e 100 reais por mês e só os custos para fazer investimentos maiores inviabilizariam o negócio. No entanto, todo valor poupado é muito bem vindo e se não for colocado na poupança, certamente será gasto. O correto, portanto, seria aplicar na poupança até que atinja um valor suficiente para ser investido em títulos públicos ou fundos de ações, por exemplo.

Recomendo a leitura do artigo Saiba quando a poupança é a melhor opção, onde explico várias situações (inclusive com exemplos e cálculos) em que aplicar na poupança pode ser mais vantajoso.

Poupança para prazos longos? Nem pensar!

Se temos disponível no mercado investimentos tão seguros quanto a poupança que rendem 6% ao ano acima da inflação, por que motivo aplicaríamos nosso suado dinheiro poupado na poupança? Nenhum!

Já cansei de falar aqui no Quero Ficar Rico, mas não custa nada repetir: investimento em títulos públicos é uma ótima opção de baixo risco, mais seguro que a poupança e com ótima rentabilidade!

Por fim, aproveito para recomendar a leitura dos artigos “Por que investir no Tesouro Direto?” e “Qual o melhor título público para investir?“. Se quiserem aprofundar ainda mais sobre o tema, recomendo a leitura de todos os artigos da categoria “Tesouro Direto”.

A leitora Charlote enviou a seguinte dúvida: “Gostaria de umas dicas para investimentos pequenos e com liquidez, a curto prazo. Comecei um estágio agora e gostaria de ter algum lucro com o dinheiro que pretendo investir. Gostaria de opções baratas por mês, por volta de R$ 150,00“.

Por que títulos públicos e fundos de ações não são uma boa opção?

Para investir em títulos públicos ou fundo de ações, é necessário transferir o montante para a corretora. O problema é que o valor de um DOC atualmente está em torno de 8 reais. Apesar de não representar muito para investimentos maiores, ele representa mais de 5% dos 150 reais planejados para investir. Mesmo que a transferência fosse através de boleto, o valor da operação seria em torno de 2 reais, que representa mais de 1% do valor a ser investido.

E mesmo que corretora trabalhe com o mesmo banco que você e não cobre taxas para operar no Tesouro Direto, ainda assim não seria uma boa opção por conta da liquidez. A venda do título não é garantida antes da data de vencimento.

E os fundos DI e de renda fixa do meu banco?

Também não recomendaria investir em fundos de renda fixa e fundos DI dos bancos, pois estes cobram taxas de administração altíssimas para valores abaixo de R$ 1000,00.

Como você pretende investir por um prazo curto e valores pequenos, certamente o rendimento num fundo seria menor que na poupança, por conta da incidência do imposto de renda sobre os rendimentos através dos fundos (não incide sobre rendimentos da poupança), aliado à taxa de administração que já citei.

Escolha a boa e velha poupança!

Nesse caso bem específico que, entretanto, representa a situação de boa parte da população brasileira, o melhor investimento é a caderneta de poupança. Apesar do rendimento não ser lá essas coisas, você não pagará taxa de administração nem taxas para transferência do dinheiro (a poupança está ligada à conta corrente). Além disso, também não haverá a incidência do imposto de renda sobre o rendimento da poupança, como já falei.

Aproveito para ressaltar um ponto muito importante quando investimos: o custo da transferência. Não deixem que o valor do DOC/TED represente mais que 0,5% do dinheiro a ser transferido. Às vezes vale mais a pena juntar o dinheiro por mais de um mês e só depois realizar a transferência. Pensem nisso!

Tanto é verdade que diariamente recebemos diversas dúvidas sobre a poupança e que, diante de tamanho interesse, o primeiro e-book escrito pelo Quero Ficar Rico foi exatamente sobre esse tema. Para baixá-lo gratuitamente, basta acessar o artigo “E-book: Tudo sobre a Poupança“.

Alguns leitores questionaram sobre se os juros da poupança são iguais em todos os bancos (“Quanto rende a poupança da Caixa? E a do Banco do Brasil?“) e achei que valia a pena escrever um artigo sobre o assunto, já que deve se tratar de uma dúvida de muitos outros leitores, mesmo sendo algo simples de justificar. Será que a poupança paga o mesmo rendimento em todos os bancos?

A resposta é sim. E a justificativa para isso é muito simples. Como explicamos no artigo “Entenda o cálculo da poupança“, a rentabilidade da poupança é definida pela variação da TR (taxa referencial) + 0,5% ao mês. Como a TR é uma taxa referencial diária calculada pelo governo, a caderneta de poupança de todos os bancos utilizam (obrigatoriamente) o mesmo cálculo para os juros da poupança.

Além dos rendimentos serem exatamente iguais, todas as poupanças também são garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), até o valor de R$ 70 mil por CPF. Então é importante deixar claro que não existe banco melhor que o outro em relação à rentabilidade da caderneta de poupança ou garantia do dinheiro investido. Todos possuem o mesmo rendimento e são garantidos pela mesma instituição.

Você saberia diferenciar esses três tipos? Em qual deles você se encaixa? O propósito desse artigo é definir cada um desses grupos, de acordo com objetivo, rentabilidade, prazo e risco, para que você possa entender a diferença e saber onde se encaixaria.

Poupadores

Pela própria origem do nome, que remete à caderneta de poupança, já dá para decifrar que os poupadores são mais conservadores. Juntam um mesmo valor de dinheiro mês a mês para, após um tempo, realizar uma aquisição, seja a compra de um carro ou da casa própria, por exemplo.

Os poupadores retêm uma parte do orçamento com a finalidade de consumir ou até mesmo de ter uma reserva de emergência, mas sempre deixando a questão da rentabilidade em segundo plano. Em alguns casos, eles apenas deixam o dinheiro guardado na conta-corrente ou em casa, sem ao menos atentar à inflação, que diminui o poder de compra do valor guardado, com o passar do tempo.

Investidores

Já os investidores têm o hábito de guardar dinheiro, sempre de olho na rentabilidade, pensando no futuro e na acumulação de riqueza. Navega por várias modalidades de investimento em uma escala evolutiva: caderneta de poupança, fundos de investimento até chegar à renda variável.

Seu objetivo até pode ser uma aquisição, mas ele não deixa de guardar dinheiro depois que atinge sua meta. Continua, devido ao pensamento de longo prazo e de acumulação de um patrimônio.

Grande parte dos brasileiros ainda se encontra no grupo dos poupadores, enquanto o ideal seria que eles estivessem no dos investidores, o que não acontece devido à situação financeira difícil pela qual passa a população.

Apostadores

Neste grupo, a palavra de ordem é se arriscar, em busca de um retorno grande. Porém, existem os maus apostadores, que são aqueles que não medem esforços e correm cegamente em busca de uma grande oportunidade de ganhar dinheiro. Existem outros que são um pouco mais conscientes e que separam, para essa “aventura”, apenas parte de seu patrimônio.

Muitos jovens apostadores pensam que, se não for para investir em algo que garanta um ótimo retorno, é melhor gastar o dinheiro. Esse grupo costuma ser mais apostador porque tem a visão de que existe mais tempo para recuperar aquilo que pode ser perdido na aposta.

Os apostadores querem ganhar muito dinheiro e de forma rápida. A questão temporal, neste caso, é importante. Por isso, categorias de longo prazo não despertam interesse neles, bem como aquelas que exigem muito esforço. O importante é ganhar dinheiro fácil.

Características

Confira as características de cada perfil:

Conclusão

Muitas pessoas deixam o dinheiro e os investimentos em segundo plano (poupadores). Já outras querem entrar no mercado com muita sede ao pote (apostadores), sem entender que existe uma relação risco x retorno (leia sobre esse assunto clicando AQUI) que deve ser levada em consideração, para não se frustrarem.

O perfil ideal, na minha opinião é ser um investidor. Precisamos ter objetivos não apenas de consumo (compra de carro, imóvel), mas também de aposentadoria e acúmulo de patrimônio. É importantíssimo aumentar nosso patrimônio anualmente, pois isso nos aproximará cada vez mais da independência financeira.

A matéria fala sobre o hábito de poupar, que voltou ao povo brasileiro desde o início do plano Real, por causa do fim da inflação sem controle. Além disso, mostra como aplicar o dinheiro e, na parte final, traz um bate-papo comigo, que reproduzo logo a seguir:

Tribuna do Norte: O brasileiro tem o hábito de investir na poupança?

Rafael Seabra: Sim, e o número de poupadores tem aumentado cada vez mais. O hábito de poupar é muito saudável para a saúde financeira de cada um, independente de onde a pessoa optar por investir o dinheiro. A ressalva que faço é quanto ao motivo para se aplicar na poupança: o investidor avaliou as demais modalidades de investimento e escolheu a poupança ou optou por ela pelo simples fato de ser cômodo e não conhecer as demais opções? As pessoas não podem ser acomodadas no momento de escolher onde investir seu dinheiro.

T.N.: A poupança é indicada para todas as pessoas?

R.S.: Acredito que sim, mas nunca como única opção de investimento. Todos nós devemos ter um fundo de emergência, que seria um montante para nos resguardar de imprevistos, ao invés de recorrer ao cheque especial ou atrasar o pagamento da fatura do cartão de crédito, por exemplo. Para esse caso, a poupança é o ideal.

T.N.: Quais as outras opções de investimento, para fazer o dinheiro render?

R.S.:Para os conservadores, existem, além da poupança, o tesouro direto, fundos de renda fixa e DI, previdência privada. Todos são muito seguros e com garantia de saldo até R$ 60 mil por CPF. Já para os que estiverem interessados em correr riscos em busca de rentabilidades maiores, existem os fundos multimercados, fundos de ações ou investir diretamente em ações. Tudo depende do perfil e dos objetivos financeiros de cada um.

T.N.: Como descobrir  a melhor forma de aplicar o seu dinheiro?

R.S.: É relativamente fácil. Para isso, você precisa saber qual o seu perfil de investimento e o objetivo financeiro a ser alcançado. Por conta disso não existe o melhor investimento, e sim o melhor para uma determinada situação. Se a intenção é criar um fundo de emergência ou manter um montante a ser utilizado em menos de seis meses, a poupança é a melhor opção. Já para objetivos de longo prazo, outras opções são mais interessantes, por possuírem rentabilidade maior, mesmo com a incidência de imposto de renda e taxas de administração.

Para conferir a matéria completa, clique AQUI.

Como mostrei com alguns exemplos no artigo citado, existem muitos outros custos relacionados ao automóvel. Entretanto, após muitos comentários e e-mails com sugestões, resolvi elaborar uma planilha que compreendesse todos os gastos com automóvel, inclusive levando em consideração a depreciação e o custo da oportunidade, que explicarei mais adiante.

Planilha para gastos com automóvel

A utilização da planilha é bem simples. É necessário informar o valor do veículo, a quantidade de prestações que ainda faltam ser pagas e o valor da prestação. Depois é necessário informar todos os itens em azul. Cada campo que precisa de preenchimento tem uma explicação. Basta passar o cursor do mouse em cima, que o comentário será exibido. A grande maioria dos campos são auto-explicativos, mas mesmo assim todos têm comentários.

São dignos de explicação, como falei acima, apenas os itens “Depreciação” e “Custo de oportunidade”.

Depreciação

Depreciação representa quanto seu carro desvaloriza ao longo do tempo. Como representa um valor que você perde, ele também entra como gasto. Para efeito de cálculo, colocamos que o carro desvaloriza 10% ao ano.

Custo de oportunidade

Custo de oportunidade é quanto deixamos de ganhar mensalmente com o rendimento de alguma aplicação (no caso da planilha, utilizamos a poupança) em cima do valor do veículo. Se você pagou R$ 30 mil pelo seu carro, você deixa de ganhar R$ 150 por mês (0,5% a.m.), no caso desse valor estar investido na poupança. Por conta disso, esse valor também é levado em consideração na planilha de custos.

É importante ter a exata noção de quanto gastamos (ou deixamos de ganhar) por possuirmos um veículo. Por mais que o valor final seja um pouco assustador, se ele couber com folga no seu orçamento e você sentir a necessidade (mesmo que seja para satisfação pessoal) de ter um carro, compre-o. Lembre apenas de conferir se ele cabe no seu orçamento, para não transformar um objeto de satisfação pessoal em um transtorno para sua vida.

Como baixar a planilha

Finalmente, se estiver interessado em baixar a planilha para controlar os gastos com seu automóvel, clique AQUI.

Façam um bom uso da planilha e se gostarem, indiquem para seus amigos! Saibam também que sugestões de melhorias para a planilha são muito bem-vindas. Utilizem o espaço dos comentários para isso!

Aproveito para agradecer especialmente ao amigo Guilherme Alexandre, que nos passou a primeira versão dessa planilha. Ela foi muito útil e serviu como modelo para essa versão final que disponibilizamos para vocês.