O propósito deste artigo é mostrar que a caderneta de poupança não é um investimento, muito menos de longo prazo! Ela é uma aplicação que deve ser utilizada para acumular pequenos valores mensalmente até atingir um valor maior para ser investido ou utilizado na aquisição de um objetivo específico.

Por que a poupança não é investimento?

A primeira e principal justificativa é a rentabilidade! Tenho certeza que ninguém se interessaria por um “investimento” que rende menos de 1% ao ano.

A poupança foi criada pelo governo para que pequenos poupadores pudessem juntar (poupar) algum dinheiro mensalmente de uma forma fácil. Tanto que todo correntista (e até quem não é correntista) pode ter uma caderneta de poupança sem dificuldades.

Nem a vantagem de ser isenta do imposto de renda compensa, pois a rentabilidade é muito baixa. Recomendo a leitura do artigo onde explico a diferença entre poupança e investimento para tirar outras dúvidas sobre esse tema.

Então quando a poupança deve ser usada?

Obviamente existem algumas situações onde a poupança pode e deve ser utilizada. Do contrário, não faria sentido nem sua existência. Devemos utilizar a poupança quando dispomos de valores pequenos para serem aplicados mensalmente.

Muita gente só consegue poupar algo em torno de 50 e 100 reais por mês e só os custos para fazer investimentos maiores inviabilizariam o negócio. No entanto, todo valor poupado é muito bem vindo e se não for colocado na poupança, certamente será gasto. O correto, portanto, seria aplicar na poupança até que atinja um valor suficiente para ser investido em títulos públicos ou fundos de ações, por exemplo.

Recomendo a leitura do artigo Saiba quando a poupança é a melhor opção, onde explico várias situações (inclusive com exemplos e cálculos) em que aplicar na poupança pode ser mais vantajoso.

Poupança para prazos longos? Nem pensar!

Se temos disponível no mercado investimentos tão seguros quanto a poupança que rendem 6% ao ano acima da inflação, por que motivo aplicaríamos nosso suado dinheiro poupado na poupança? Nenhum!

Já cansei de falar aqui no Quero Ficar Rico, mas não custa nada repetir: investimento em títulos públicos é uma ótima opção de baixo risco, mais seguro que a poupança e com ótima rentabilidade!

Por fim, aproveito para recomendar a leitura dos artigos “Por que investir no Tesouro Direto?” e “Qual o melhor título público para investir?“. Se quiserem aprofundar ainda mais sobre o tema, recomendo a leitura de todos os artigos da categoria “Tesouro Direto”.

A leitora Charlote enviou a seguinte dúvida: “Gostaria de umas dicas para investimentos pequenos e com liquidez, a curto prazo. Comecei um estágio agora e gostaria de ter algum lucro com o dinheiro que pretendo investir. Gostaria de opções baratas por mês, por volta de R$ 150,00“.

Por que títulos públicos e fundos de ações não são uma boa opção?

Para investir em títulos públicos ou fundo de ações, é necessário transferir o montante para a corretora. O problema é que o valor de um DOC atualmente está em torno de 8 reais. Apesar de não representar muito para investimentos maiores, ele representa mais de 5% dos 150 reais planejados para investir. Mesmo que a transferência fosse através de boleto, o valor da operação seria em torno de 2 reais, que representa mais de 1% do valor a ser investido.

E mesmo que corretora trabalhe com o mesmo banco que você e não cobre taxas para operar no Tesouro Direto, ainda assim não seria uma boa opção por conta da liquidez. A venda do título não é garantida antes da data de vencimento.

E os fundos DI e de renda fixa do meu banco?

Também não recomendaria investir em fundos de renda fixa e fundos DI dos bancos, pois estes cobram taxas de administração altíssimas para valores abaixo de R$ 1000,00.

Como você pretende investir por um prazo curto e valores pequenos, certamente o rendimento num fundo seria menor que na poupança, por conta da incidência do imposto de renda sobre os rendimentos através dos fundos (não incide sobre rendimentos da poupança), aliado à taxa de administração que já citei.

Escolha a boa e velha poupança!

Nesse caso bem específico que, entretanto, representa a situação de boa parte da população brasileira, o melhor investimento é a caderneta de poupança. Apesar do rendimento não ser lá essas coisas, você não pagará taxa de administração nem taxas para transferência do dinheiro (a poupança está ligada à conta corrente). Além disso, também não haverá a incidência do imposto de renda sobre o rendimento da poupança, como já falei.

Aproveito para ressaltar um ponto muito importante quando investimos: o custo da transferência. Não deixem que o valor do DOC/TED represente mais que 0,5% do dinheiro a ser transferido. Às vezes vale mais a pena juntar o dinheiro por mais de um mês e só depois realizar a transferência. Pensem nisso!

Tanto é verdade que diariamente recebemos diversas dúvidas sobre a poupança e que, diante de tamanho interesse, o primeiro e-book escrito pelo Quero Ficar Rico foi exatamente sobre esse tema. Para baixá-lo gratuitamente, basta acessar o artigo “E-book: Tudo sobre a Poupança“.

Alguns leitores questionaram sobre se os juros da poupança são iguais em todos os bancos (“Quanto rende a poupança da Caixa? E a do Banco do Brasil?“) e achei que valia a pena escrever um artigo sobre o assunto, já que deve se tratar de uma dúvida de muitos outros leitores, mesmo sendo algo simples de justificar. Será que a poupança paga o mesmo rendimento em todos os bancos?

A resposta é sim. E a justificativa para isso é muito simples. Como explicamos no artigo “Entenda o cálculo da poupança“, a rentabilidade da poupança é definida pela variação da TR (taxa referencial) + 0,5% ao mês. Como a TR é uma taxa referencial diária calculada pelo governo, a caderneta de poupança de todos os bancos utilizam (obrigatoriamente) o mesmo cálculo para os juros da poupança.

Além dos rendimentos serem exatamente iguais, todas as poupanças também são garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), até o valor de R$ 60 mil por CPF. Então é importante deixar claro que não existe banco melhor que o outro em relação à rentabilidade da caderneta de poupança ou garantia do dinheiro investido. Todos possuem o mesmo rendimento e são garantidos pela mesma instituição.

Você saberia diferenciar esses três tipos? Em qual deles você se encaixa? O propósito desse artigo é definir cada um desses grupos, de acordo com objetivo, rentabilidade, prazo e risco, para que você possa entender a diferença e saber onde se encaixaria.

Poupadores

Pela própria origem do nome, que remete à caderneta de poupança, já dá para decifrar que os poupadores são mais conservadores. Juntam um mesmo valor de dinheiro mês a mês para, após um tempo, realizar uma aquisição, seja a compra de um carro ou da casa própria, por exemplo.

Os poupadores retêm uma parte do orçamento com a finalidade de consumir ou até mesmo de ter uma reserva de emergência, mas sempre deixando a questão da rentabilidade em segundo plano. Em alguns casos, eles apenas deixam o dinheiro guardado na conta-corrente ou em casa, sem ao menos atentar à inflação, que diminui o poder de compra do valor guardado, com o passar do tempo.

Investidores

Já os investidores têm o hábito de guardar dinheiro, sempre de olho na rentabilidade, pensando no futuro e na acumulação de riqueza. Navega por várias modalidades de investimento em uma escala evolutiva: caderneta de poupança, fundos de investimento até chegar à renda variável.

Seu objetivo até pode ser uma aquisição, mas ele não deixa de guardar dinheiro depois que atinge sua meta. Continua, devido ao pensamento de longo prazo e de acumulação de um patrimônio.

Grande parte dos brasileiros ainda se encontra no grupo dos poupadores, enquanto o ideal seria que eles estivessem no dos investidores, o que não acontece devido à situação financeira difícil pela qual passa a população.

Apostadores

Neste grupo, a palavra de ordem é se arriscar, em busca de um retorno grande. Porém, existem os maus apostadores, que são aqueles que não medem esforços e correm cegamente em busca de uma grande oportunidade de ganhar dinheiro. Existem outros que são um pouco mais conscientes e que separam, para essa “aventura”, apenas parte de seu patrimônio.

Muitos jovens apostadores pensam que, se não for para investir em algo que garanta um ótimo retorno, é melhor gastar o dinheiro. Esse grupo costuma ser mais apostador porque tem a visão de que existe mais tempo para recuperar aquilo que pode ser perdido na aposta.

Os apostadores querem ganhar muito dinheiro e de forma rápida. A questão temporal, neste caso, é importante. Por isso, categorias de longo prazo não despertam interesse neles, bem como aquelas que exigem muito esforço. O importante é ganhar dinheiro fácil.

Características

Confira as características de cada perfil:

Conclusão

Muitas pessoas deixam o dinheiro e os investimentos em segundo plano (poupadores). Já outras querem entrar no mercado com muita sede ao pote (apostadores), sem entender que existe uma relação risco x retorno (leia sobre esse assunto clicando AQUI) que deve ser levada em consideração, para não se frustrarem.

O perfil ideal, na minha opinião é ser um investidor. Precisamos ter objetivos não apenas de consumo (compra de carro, imóvel), mas também de aposentadoria e acúmulo de patrimônio. É importantíssimo aumentar nosso patrimônio anualmente, pois isso nos aproximará cada vez mais da independência financeira.

A matéria fala sobre o hábito de poupar, que voltou ao povo brasileiro desde o início do plano Real, por causa do fim da inflação sem controle. Além disso, mostra como aplicar o dinheiro e, na parte final, traz um bate-papo comigo, que reproduzo logo a seguir:

Tribuna do Norte: O brasileiro tem o hábito de investir na poupança?

Rafael Seabra: Sim, e o número de poupadores tem aumentado cada vez mais. O hábito de poupar é muito saudável para a saúde financeira de cada um, independente de onde a pessoa optar por investir o dinheiro. A ressalva que faço é quanto ao motivo para se aplicar na poupança: o investidor avaliou as demais modalidades de investimento e escolheu a poupança ou optou por ela pelo simples fato de ser cômodo e não conhecer as demais opções? As pessoas não podem ser acomodadas no momento de escolher onde investir seu dinheiro.

T.N.: A poupança é indicada para todas as pessoas?

R.S.: Acredito que sim, mas nunca como única opção de investimento. Todos nós devemos ter um fundo de emergência, que seria um montante para nos resguardar de imprevistos, ao invés de recorrer ao cheque especial ou atrasar o pagamento da fatura do cartão de crédito, por exemplo. Para esse caso, a poupança é o ideal.

T.N.: Quais as outras opções de investimento, para fazer o dinheiro render?

R.S.:Para os conservadores, existem, além da poupança, o tesouro direto, fundos de renda fixa e DI, previdência privada. Todos são muito seguros e com garantia de saldo até R$ 60 mil por CPF. Já para os que estiverem interessados em correr riscos em busca de rentabilidades maiores, existem os fundos multimercados, fundos de ações ou investir diretamente em ações. Tudo depende do perfil e dos objetivos financeiros de cada um.

T.N.: Como descobrir  a melhor forma de aplicar o seu dinheiro?

R.S.: É relativamente fácil. Para isso, você precisa saber qual o seu perfil de investimento e o objetivo financeiro a ser alcançado. Por conta disso não existe o melhor investimento, e sim o melhor para uma determinada situação. Se a intenção é criar um fundo de emergência ou manter um montante a ser utilizado em menos de seis meses, a poupança é a melhor opção. Já para objetivos de longo prazo, outras opções são mais interessantes, por possuírem rentabilidade maior, mesmo com a incidência de imposto de renda e taxas de administração.

Para conferir a matéria completa, clique AQUI.

Como mostrei com alguns exemplos no artigo citado, existem muitos outros custos relacionados ao automóvel. Entretanto, após muitos comentários e e-mails com sugestões, resolvi elaborar uma planilha que compreendesse todos os gastos com automóvel, inclusive levando em consideração a depreciação e o custo da oportunidade, que explicarei mais adiante.

Planilha para gastos com automóvel

A utilização da planilha é bem simples. É necessário informar o valor do veículo, a quantidade de prestações que ainda faltam ser pagas e o valor da prestação. Depois é necessário informar todos os itens em azul. Cada campo que precisa de preenchimento tem uma explicação. Basta passar o cursor do mouse em cima, que o comentário será exibido. A grande maioria dos campos são auto-explicativos, mas mesmo assim todos têm comentários.

São dignos de explicação, como falei acima, apenas os itens “Depreciação” e “Custo de oportunidade”.

Depreciação

Depreciação representa quanto seu carro desvaloriza ao longo do tempo. Como representa um valor que você perde, ele também entra como gasto. Para efeito de cálculo, colocamos que o carro desvaloriza 10% ao ano.

Custo de oportunidade

Custo de oportunidade é quanto deixamos de ganhar mensalmente com o rendimento de alguma aplicação (no caso da planilha, utilizamos a poupança) em cima do valor do veículo. Se você pagou R$ 30 mil pelo seu carro, você deixa de ganhar R$ 150 por mês (0,5% a.m.), no caso desse valor estar investido na poupança. Por conta disso, esse valor também é levado em consideração na planilha de custos.

É importante ter a exata noção de quanto gastamos (ou deixamos de ganhar) por possuirmos um veículo. Por mais que o valor final seja um pouco assustador, se ele couber com folga no seu orçamento e você sentir a necessidade (mesmo que seja para satisfação pessoal) de ter um carro, compre-o. Lembre apenas de conferir se ele cabe no seu orçamento, para não transformar um objeto de satisfação pessoal em um transtorno para sua vida.

Como baixar a planilha

Finalmente, se estiver interessado em baixar a planilha para controlar os gastos com seu automóvel, clique AQUI.

Façam um bom uso da planilha e se gostarem, indiquem para seus amigos! Saibam também que sugestões de melhorias para a planilha são muito bem-vindas. Utilizem o espaço dos comentários para isso!

Aproveito para agradecer especialmente ao amigo Guilherme Alexandre, que nos passou a primeira versão dessa planilha. Ela foi muito útil e serviu como modelo para essa versão final que disponibilizamos para vocês.

O livro reúne os melhores artigos já publicados sobre a poupança, escrito com uma linguagem simples e de fácil compreensão. O conteúdo foi dividido em três partes (poupança, mudanças previstas e dicas) e abrange as dúvidas mais corriqueiras sobre o tema que recebemos dos leitores, através de e-mails, comentários ou página de contato.

Ficou interessado em baixar o livro? Confira a seguir como fazê-lo!

Preciso pagar alguma coisa para baixá-lo?

Não. Nada. Zero reais. O livro é totalmente gratuito. Entretanto a revenda dele é terminantemente proibida.

Por que disponibilizar o e-book gratuito?

Por diversos motivos. Primeiramente temos total interesse em escrever livros e nada melhor que começar por aqui, até para aprender um pouco mais com as sugestões e críticas de vocês.

Além disso, o tema “poupança” é um dos mais discutidos no site. Assim sendo, resolvemos escrever o primeiro e-book sobre o assunto para ajudar milhares de leitores que possuem dúvidas sobre esse tema.

Contamos, portanto, com a ajuda de todos vocês para divulgarem esse livro. Repassem por e-mail para que vocês acharem que precisam dessas dicas ou compartilhem esse artigo através do link “Enviar por e-mail”, no final do texto.

Finalmente, como faço para baixá-lo?

Essa é a parte mais fácil! Basta clicar AQUI, salvar no seu computador e começar a leitura.

Desejamos a todos vocês uma ótima leitura!

O mercado de títulos de capitalização bancários vem crescendo numa taxa de 15% ano ano. Será que o sucesso deste produto financeira também significa sucesso para o “investidor”?

Ultimamente, inclusive, recebemos e-mails e comentários de pessoas perguntando sobre este produto.

No entanto, o fato de ser um produto extremamente popular, não significa necessariamente que é um ótimo investimento.

Entenda, neste post, exatamente como funcionam os títulos de capitalização e saiba quando aplicar neles é um bom ou mau negócio!

Capitalização ou Investimento?

A dúvida mais recorrente sobre este tipo de produto financeiro é: “título de capitalização é investimento?”.

A resposta é não! O título de capitalização é apenas uma forma de você poupar dinheiro com compromisso – ou seja, uma forma simples e atrativa de nos disciplinarmos a juntar dinheiro.

No entanto, a quantia que você recebe ao final do prazo do título é exatamente a quantia que você depositou – corrigidos pela TR, que se aproxima de 0% atualmente. Muitas vezes esta correção fica abaixo da inflação, o que significa que na verdade o seu dinheiro se desvalorizou.

Por isto eles não são considerados investimentos. A poupança, por exemplo, lhe remunera mensalmente o valor da TR+0,5%. O que significa que é pelo menos 6% a mais de valorização do que os títulos de capitalização.

Quanto tempo meu dinheiro tem que ficar aplicado?

Existem títulos de capitalização com diferentes prazos de duração, mas o prazo mínimo é de 12 meses, segundo o estipulado pela SUSEP – órgão que regulamenta este tipo de operação.

Consulte o seu banco para ver quais são os produtos que eles oferecem.

O mais importante é saber que durante um tempo de carência determinado por contrato você não poderá sacar o seu dinheiro. E caso precise sacar o seu dinheiro antes do prazo determinado pelo título de capitalização, você será obrigado a descontar um percentual do seu dinheiro, como uma espécie de multa.

Saiba também que as parcelas do título são reajustadas anualmente de acordo com a inflação (IGP-M).

Portanto, programe-se antes de adquirir um título deste tipo – primeiro para garantir que você poderá pagar, e segundo para garantir que não precisará deste dinheiro durante o período de tempo estipulado.

E quanto aos sorteios de prêmios em dinheiro?

A forma que os bancos usam para atrair os poupadores é bem sedutora… adquirindo títulos de capitalização você concorre a prêmios em dinheiro, sorteados mensalmente.

Estes sorteios referenciam normalmente os números sorteados da loteria federal. Por isso, os títulos de capitalização são considerados mais como tendo um caráter lotérico, do que de investimento mesmo. “Título de capitalização é para quem gosta de fazer uma fezinha”, resume o consultor financeiro Marcos Crivelaro na reportagem da UOL.

O quão seguro é um título de capitalização?

Todo o dinheiro arrecadado com vendas de títulos de capitalização ficam sob a responsabilidade do seu banco/corretor. Neste caso, o título é tão seguro quanto o seu banco.

A poupança, ao contrário, é assegurada pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Mesmo quando um banco quebra, o investidor recebe de volta garantidamente até R$60.000,00, que ficam sob a custódia do FGC.

Por que o título de capitalização é tão interessante para o banco?

Talvez já tenha percebido como os gerentes de banco fazem questão que seus clientes adquiram títulos de capitalização a todo custo.

Apesar de ser uma prática condenável, repare que os títulos de capitalização só apresentam vantagens para o banco: o dinheiro aplicado fica sob custódia do próprio banco e o rendimento prometido é baixo.

Daí o banco pode reaplicar imediatamente o dinheiro em algo mais rentável, remunerar o comprador do título e ainda lucrar com a operação.

Afinal, de onde você acha que vem os prêmios em dinheiro que são oferecidos em sorteio?

Por causa disto, vários leitores têm nos escrito e-mails com dúvidas sobre a poupança e este post apresenta uma coletânea de respostas a algumas destas.

Agradecemos carinhosamente à paciência de todos!

Vou começar a minha faculdade e quero começar a investir em torno de R$120 por mês durante quatro anos. Gostaria de saber qual a melhor forma dos juros não comerem metade do meu dinheiro e dele me render algo para comprar um bem próprio quando sair o meu diploma, ou uma viagem. Dependendo do tanto lucrado.

Anita

Olá Anita,

o sistema funciona assim: quando você pega dinheiro emprestado, você paga juros. Quando você empresta dinheiro, quem recebe os juros é você! Sendo assim, quando você deposita o seu dinheiro na poupança, é como se você tivesse emprestando dinheiro ao banco.

Para responder sucintamente a sua pergunta, ao final dos quatro anos você terá na sua conta aproximadamente R$6.500,00 (considerando o rendimento mínimo da poupança, que é 0,5%). No entanto, considerando uma inflação de 4% a.a., você poderia comprar o correspondente a o que R$5.700,00 podem comprar atualmente.

Em todo caso, a minha sugestão é que você faça o processo ao inverso: primeiro defina os seus objetivos, depois busque os investimentos mais adequados para atingir o dinheiro necessário. Afinal, você é quem deve controlar o seu dinheiro, e não o seu dinheiro que deve controlar você, concorda?

Como faço o calculo para saber quanto terei a cada período, depositando na poupança todo mês uma quantia fixa, em um dia fixo????

Por exemplo: deposito todo mês na poupança R$ 100,00. Quanto terei em exato 10 anos de depositos?

Obrigado!

Fábio C. Pereira

Olá Fábio,

para fazer este cálculo da maneira mais simples, basta multiplicar o seu montante por 0,5% a cada mês. No seu exemplo, ao final de 10 anos, você teria aproximadamente R$16.400,00.

Todavia, a poupança pode render um pouco mais do que isto. Outro alerta: com a incidência da inflação, com esses R$16.400,00 em 2019 você poderá comprar o equivalente ao que aproximadamente R$11.000,00 podem comprar hoje.

Para todos os efeitos, você pode baixar a nossa planilha de projeção financeira – na seção de downloads do blog, e fazer essas projeções com outros valores ok?

Olá!

Peguei 5.000,00 emprestado com meu tio em fevereiro de 2006. EM 2008 paguei 2.000,00 da dívida.

Quero abatê-la em dezembro de 2009.

Poderia calcular quanto devo a ele além dos 3.000,00, levando em conta juros de poupançaque foi o que combinamos.

Muito obrigado

Silva

Olá Silva,

Entre fevereiro de 2006 e fevereiro de 2008 a poupança rendeu 16,52%.

Sendo assim, quando você pagou a primeira parte da dívida, você estava devendo o equivalente a R$5.826,00. Daí então você abateu R$2.000,00, restando apenas R$3.826,00 para serem quitados.

Entre fevereiro de 2008 e julho de 2009 a poupança rendeu mais 11,10%.

Desta forma, você está devendo atualmente R$4.250,00.

Considerando que a poupança renderá mensalmente 0,5% até o mês de dezembro deste ano, você deverá pagar R$4.357,32.

Para cálculos desta natureza, você pode acessar o site do Cálculo Exato.

Para este investimento, você precisa de segurança (pois tem um prazo definido e não pode arriscar perder) e foco no longo prazo. A segurança te remete para um investimento de baixo risco, que poderiam ser poupança, fundo de renda fixa, CDBs, títulos públicos ou fundo DI.

Entretanto, como o prazo é relativamente longo e os aportes serão mensais (e não todo o dinheiro de uma única vez), suas opções ficam mais reduzidas e explicarei uma a uma.

A poupança não é um bom negócio porque, apesar de não sofrer incidência de IR (imposto de renda) e taxa de administração, a rentabilidade é pequena. Com isso, as demais aplicações passam a ser mais atraentes, dado que o IR decresce ao longo do tempo.

CDBs e títulos públicos também não são boas opções nesse caso, por conta do aporte mensal baixo. Eles são melhores quando você aporta um valor mais alto de uma única vez, até porque possuem prazo determinado para o resgate.

Fundo de renda fixa também não é bom porque investe em títulos prefixados, que não são boas alternativas no momento, já que a taxa básica de juros (SELIC) está muita próxima do menor valor esperado. A última redução da SELIC – está em 9,25% a.a. – reduziu ainda mais os títulos prefixados.

Por fim, eu recomendaria um fundo DI. Mas esteja atenta à taxa de administração, que não deve ultrapassar 1% a.a. Dei algumas sugestões no artigo “Fundos DI com menores taxas de administração“. Recomendo a leitura.