Archive for setembro, 2008

DICAS SOBRE CARTÃO DE CRÉDITO

Publicado em 15.09.2008 por Rafael Seabra em Educação Financeira

Como vimos nas dicas para sair do vermelho, o cartão de crédito é um dos grandes vilões do orçamento pessoal. O mau uso do cartão contribui bastante pelo aumento das dívidas, tanto pela aparente facilidade que ele traz (compre agora e pague depois) quanto pelos juros abusivos cobrados pelo atraso no pagamento. Mas, se você souber utilizá-lo, ele também tem suas vantagens. É o que veremos agora nas dicas sobre como adquirir um cartão e como utilizá-lo da melhor forma possível.

5 dicas ao adquirir um cartão:

• Escolha uma data de vencimento do cartão próxima de seu dia de recebimento, para facilitar o planejamento da poupança.
• Se você planeja gastar muito no cartão, prefira os cartões que oferecem bônus como milhagens ou descontos.
• Concentre suas compras em um único cartão para adquirir mais vantagens. Elimine cartões adicionais.
• Barganhe com a administradora as taxas de anuidades, principalmente se seu cartão não possui programas de bônus ou milhagens.
• Para quem viaja muito ao exterior, prefira bandeiras que são aceitas com maior freqüência nos destinos mais comuns.

5 dicas ao usar o cartão:

• Jamais entre no crédito rotativo ou pagamento mínimo. Na falta de dinheiro para pagar, faça um empréstimo pessoal.
• Cuidado com as compras parceladas no cartão: muitas lojas embutem juros nas parcelas sem avisar ao consumidor. Verifique se o lojista está assumindo os juros da operação.
• Consulte o saldo de seu cartão ao menos a cada dez dias, para não levar sustos no dia do recebimento da fatura.
• Nas compras pela Internet, certifique-se de que o site é seguro e a empresa é idônea. Não compre com empresas pouco conhecidas.
• Jamais use o cartão de crédito para efetuar saques em dinheiro. Para valores baixos, os juros e a tarifa podem sair mais caros que o próprio valor do saque.

Essas dicas foram extraídas do site MaisDinheiro, do consultor Gustavo Cerbasi.

10 DICAS PARA SAIR DO VERMELHO

Publicado em 11.09.2008 por Rafael Seabra em Educação Financeira

• Jamais use o cheque especial ou o pagamento parcial do cartão de crédito. Peça empréstimos no banco, que saem mais baratos;
• Passe a controlar os saldos de seu cartão de crédito com mais frequência, pelo menos a cada 10 dias, para que deixe de gastar além do esperado;
• Tenha uma idéia do tamanho de seu problema: a primeira coisa a fazer é anotar TODOS os gastos do mês, inclusive os gastos pequenos, para descobrir de onde cortar;
• Elabore um plano radical de enxugamento de gastos na maior intensidade possível, para que a dívida seja amortizada de uma vez. Não adianta ir pagando aos pouquinhos, pois os juros voltam a aumentar rapidamente a conta que você já pagou;
• Quanto mais intenso for o corte de gastos e menor o tempo necessário para isso, menores serão os desgastes no relacionamento familiar;
• Acabe de vez com a tentação das compras a prazo;
• Use todos os tipos de poupança que você tem. Não adianta estar com investimentos e perder mais com os juros da dívida. O mesmo vale para bens como terrenos e imóveis à espera de valorização;
• Fuja de atividades de lazer que custam. Aprenda a valorizar as coisas preciosas da vida que não custam nada, como um passeio ao ar livre ou uma reunião com amigos ou com a família;
• Enquanto não conseguir quitar toda a dívida, substitua-a por outras mais baratas, como antecipação de restituição de Imposto de Renda ou venda do automóvel e compra de outro parcelado. Use todo o dinheiro da venda para reduzir a dívida.
• Divida seu plano de ajuste com a família. É importante que todos estejam engajados, para que haja maior co-motivação.

Fonte: Mais Dinheiro

NOVA PLANILHA FINANCEIRA PARA DOWNLOAD

Publicado em 10.09.2008 por Rafael Seabra em Educação Financeira

Lançamos ontem (09) uma nova versão da planilha de projeção financeira, considerando IR e inflação. Todas as novidades estão detalhadas no post sobre o “Impacto do IR e da Inflação nos Investimentos“.

Para baixar a nova versão, basta clicar AQUI.

IMPACTO DO IR E DA INFLAÇÃO NOS INVESTIMENTOS

Publicado em por Rafael Seabra em Educação Financeira, Poupança, Renda Fixa

Muita gente (inclusive os humildes editores deste blog) esquece de considerar, na projeção de seus investimentos, dois fatores imensamente importantes: imposto de renda e inflação. Isso não significa que nossa famosa planilha de projeção financeira esteja errada. Longe disso! Mas a omissão desses dois carinhas compromete as projeções de longo prazo. Por conta disso, resolvemos disponibilizar para vocês uma nova versão da planilha, desta vez levando em consideração o IR e a inflação do período. Mas antes de apresentá-la, vamos entender esse impacto.

Excetuando-se a caderneta de poupança, todos os demais investimentos sofrem a incidência do imposto de renda. Dependendo do tipo de investimento e do prazo, a mordida do leão varia de 15% a 27,5% sobre o ganho de capital (rendimentos). Além disso, também dependendo do tipo do investimento, o imposto pode ser retirado num prazo definido ou apenas no momento do resgate da aplicação. Transformando em números, se uma determinada aplicação rendeu 10% no ano, 1,5% desse rendimento ficará com o governo. Você ficará apenas com 8,5% do rendimento.

Já em relação à inflação, funciona um pouco diferente. Seus investimentos não são penalizados diretamente, mas indiretamente. Nenhum percentual dos seus investimentos será retirado ao longo do tempo, mas a incidência da inflação fará com que sua aplicação se desvalorize. É aquela velha história de que R$ 100 hoje não valem os mesmos R$ 100 daqui a 5 anos. Portanto, é importante descontar a inflação mensal para que o valor projetado esteja corrigido.

Como eu falei, a nova versão da planilha já leva em consideração o imposto de renda e a inflação. Como o governo definiu como meta a inflação em 4,5% para os próximos anos, consideramos esse valor, que representa algo próximo de 0,37% ao mês. Além disso, não existe mais a projeção mês-a-mês. Assim que você definir o montante inicial, o valor do aporte mensal, o prazo (em meses) e os juros da aplicação, o simulador já calcula os juros reais, a poupança formada e a renda mensal atualizada com valores atuais.

Deixando o blábláblá de lado, cliquem AQUI para baixar a nova versão da planilha, ou na seção de Downloads ao lado.

PGBL OU VGBL?

Publicado em 09.09.2008 por Rafael Seabra em Aposentadoria

Uma modalidade do planejamento financeiro pessoal que vem crescendo seguidamente, ano após ano, são os planos de previdência privada. Apenas no 1o semestre, esses planos captaram mais de R$ 15,3 bi, com alta de 23% em relação ao mesmo período no ano passado. Portanto, é cada vez maior o número de pessoas preocupadas com a aposentadoria, seja porque não confiam tanto no INSS, seja porque querem ter uma outra fonte de renda quando se aposentarem.

Eu particularmente nunca me interessei muito por esses planos (ou quaisquer outros produtos de banco), pois acredito que, com um pouco de conhecimento, podemos alcançar os mesmos objetivos pagando menos por isso. Em todo caso, achei importante entender sobre PGBL e VGBL.

Leia o texto completo